Ставки по банковским вкладам упали до нового минимума. Во что вкладывать деньги? Доходы по вкладам обнулили Причины снижения ставок по депозитам
Средние ставки по рублевым вкладам за последний месяц умеренно снизились. Эксперты ожидают, что эта тенденция сохранится до конца года. Но в первом квартале следующего года ситуация может измениться
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
С 11 сентября по 10 октября ставки по рублевым вкладам примерно у половины банков из топ-15 по объему привлеченных средств остались неизменными. Среди остальных превалировало умеренное снижение ставок.
Средняя ставка по вкладам, попавшим в выборку РБК (вклады до 50 тыс. руб., без учета вкладов с плавающими ставками), снизилась на все сроки от полугода до двух лет. Ставки по полугодовым вкладам в среднем уменьшились на 0,04 процентного пункта (до 6,84% годовых), по вкладам на один год — на 0,08 п.п. (до 6,92%), по вкладам сроком на полтора года — на 0,02 п.п. (до 6,06%), по двухлетним вкладам снижение составило 0,07 п.п. (до 6,20% годовых).
В то же время увеличились средние ставки по очень коротким (на один и три месяца) и по очень длинным вкладам (на два с половиной и три года). Средняя ставка по вкладам на месяц выросла на 0,3 п.п. из-за появления дорогого вклада Бинбанка на соответствующий срок, а средняя ставка по трехмесячному вкладу увеличилась на 0,06 п.п. из-за увеличения ставок в Бинбанке и банке «ФК Открытие». Средняя ставка по длинным вкладам изменилась незначительно, в пределах 0,04 п.п., и это было вызвано повышением ставок одного банка.
Изменения в средних ставках также связаны и с тем, что из выборки выпал СМП Банк — он поменял линейку (ранее у него были вклады на шесть и 12 месяцев, отвечающие критериям выборки, причем со ставками выше средней) и теперь не предлагает вклады с фиксированной на весь срок ставкой и небольшим порогом входа. Также линейку в последний месяц обновил банк «ФК Открытие», в результате ставки по вкладам на одни сроки повысились, на другие — снизились.
Эксперты отмечают сохранение общей тенденции к снижению ставок, несмотря на их повышение отдельными игроками по отдельным продуктам. «Ключевая ставка Банка России идет вниз ( с начала года с 10 до 8,5% годовых. — РБК ), дешевеют деньги, которые представляет Центральный банк, и ставки рынка вкладов также двигаются вниз», — отмечает главный экономист Альфа-банка Наталия Орлова. «Банки аккуратно привлекают длинные и среднесрочные деньги у населения в ожидании снижения ставок», — добавляет первый заместитель председателя правления Совкомбанка Сергей Хотимский.
Самые доходные
Лидером по доходности наиболее популярных вкладов сроком на один год является Бинбанк, предлагающий 8,2% годовых. Далее идут Московский кредитный банк (7,75%), Совкомбанк (7,5%) и Россельхозбанк (7,25%).
По более коротким трехмесячным и полугодовым депозитам привлекательные ставки предлагают Бинбанк, Совкомбанк и «Открытие»: по трехмесячным — 8,2, 7,9 и 7,36%, по полугодовым — 8,2, 7,5 и 7,29% годовых соответственно.
Россельхозбанк выступает лидером по уровню ставок по вкладам на 1,5 года — 7,25%, далее идет Росбанк с 6,9%. По двухлетним вкладам наиболее привлекательные ставки предлагает Бинбанк — 7,25% годовых.
Ставки со сроком два с половиной года предлагают лишь шесть банков из выборки, и здесь лидером выступает банк «Санкт-Петербург» (6,2% годовых). По длинным трехлетним вкладам самую привлекательную ставку — 6,9% годовых — предлагают Россельхозбанк, Росбанк и Совкомбанк.
Ждать ли изменений?
В ближайшие месяцы тенденция к плавному снижению ставок, скорее всего, сохранится, но уже в начале следующего года ситуация может измениться.
«На самом деле мы уже приближаемся к некоему дну, скорее всего, после еще двух или трех снижений ключевой ставки Центральный банк возьмет паузу. Поэтому скороснижение ставок на рынке вкладов должно прекратиться. Я думаю, это произойдет в первом квартале следующего года», — полагает Наталия Орлова.
«До конца года общий тренд будет на понижение ставок», — говорит управляющий директор Национального рейтингового агентства (НРА) Павел Самиев. У банков сейчас нет острой потребности в привлечении средств вкладчиков на фоне не очень высокой кредитной активности, поэтому ждать от них действий по повышению ставок для увеличения привлекательности вкладов не стоит, отмечает эксперт.
Сергей Хотимский также считает, что ставки по вкладам продолжат уменьшаться, чему будет способствовать снижение инфляции. «Возможно, ставки в частных банках и Сбербанке станут ближе», — сказал он. Сбербанк уже давно держит ставки без изменения, причем они существенно ниже средних по рынку.
Тем не менее сейчас вклады привлекательны для граждан, отмечает Наталия Орлова. Инфляция , и в реальном выражении ставки по вкладам положительны. «Поскольку ставки будут продолжать двигаться вниз, «премия» к инфляции будет сокращаться, поэтому лучше делать вклады сейчас, чем через несколько месяцев», — говорит экономист.
ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку по итогам последнего заседания - до 7,25%. Как известно, вместе с ключевой ставкой поступательно «падают» ставки по кредитам и вкладам. Банки.ру спросил у экспертов, ждать ли россиянам при такой политике регулятора снижения ставок вплоть до отрицательных значений.
6 и 66
23 марта 2018 года совет директоров Банка России понизить ключевую ставку на 0,25 процентного пункта, до 7,25%. Регулятор стабильно понижает ключевую ставку с середины 2014 года - на тот момент она составляла 17%.
Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты , что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 п. п.
Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.
Согласно базе Банки.ру, максимальные ставки в российских банках сейчас доходят до 8,5% годовых. Такая ставка доступна по вкладам « » банка «Кредитинвест», « » от Локо-Банка, « » от IQБанка, « » от Абсолют Банка и по некоторым другим. Однако следует учитывать, что обычно такую ставку можно получить при размещении на вкладе значительной суммы или открытии побочных продуктов, например инвестиционного страхования жизни.
До ноля не дойдет
Россияне уже давно без особого азарта несут свои деньги во вклады, с ностальгией вспоминая двузначную доходность, которую предлагали кредитные организации еще несколько лет назад.
Директор аналитического департамента консалтинговой компании «Golden Hills КапиталЪ АМ» Михаил Крылов считает, что если банки будут уменьшать ставки вслед за ЦБ, то более привлекательным вариантом для вложений граждан станут инвесткомпании и хедж-фонды.
«По этой причине отрицательные ставки по вкладам в России невозможны - при таких ставках из банков уйдут владельцы крупных счетов, что сильно ударит по ликвидности кредитных организаций. Кроме того, вклады в России и сейчас не отличаются привлекательной доходностью. Отрицательные ставки по депозитам, действительно, есть в нескольких банках Швейцарии, но для не очень крупных сумм, и там другой уровень риска», - говорит Крылов.
В то же время вице-президент, руководитель розничного блока СМП Банка Роман Цивинюк указывает, что перспектива появления нулевых или отрицательных ставок по депозитам для физлиц на российском рынке выглядит не реалистично. Главным образом потому, что вклады остаются основой сбережений для большинства банковских клиентов: альтернатива им есть, и сейчас спрос на различные инвестиционные продукты растет. Но выбор альтернативных инструментов не настолько широк, чтобы полностью заменить вклады для массовых клиентов.
«Если предположить, что ставки обнулятся, то многие клиенты предпочтут просто хранить деньги у себя в виде наличности. Такой сценарий вряд ли устроит и самих клиентов, и банки, и регулятора. Поэтому я бы не стал всерьез обсуждать перспективу нулевых или отрицательных ставок по депозитам в России», - говорит Цивинюк.
«Смягчение монетарной политики может, конечно, продолжаться и до отрицательных процентных ставок, но вероятность такого сценария крайне низка, - уверена руководитель рейтинговой службы Национального рейтингового агентства (НРА) Татьяна Ковалева. - Появление отрицательных ставок в России не исключено в условиях дефляции, что в обозримом будущем малореально. Но в условиях дефляции даже отрицательная номинальная ставка все равно не исключает положительной реальной ставки».
Минусовые ставки по вкладам - это «удел» Европы, отмечают эксперты.
«Отрицательные ставки по вкладам есть в Германии, скандинавских странах, Швейцарии - это страны с высокой склонностью к сбережению у населения. Собственно, для резидентов ставка там, как правило, не отрицательная, а равная нулю, при этом расчетные услуги становятся платными, - комментирует главный экономист рейтингового агентства «Эксперт РА» Антон Табах. - Спрос на срочные депозиты в этих странах упал. Собственно, и цель там была направить сбережения в негосударственные облигации и на фондовый рынок - напрямую или через аналоги ПИФов. С другой стороны, инерция и боязнь рисков приводят к тому, что даже под нулевую ставку деньги все равно держат».
При этом Табах считает маловероятным уход в отрицательные значения ставок по вкладам для России. В качестве одного из аргументов он приводит тот факт, что в США, где инфляция в отличие от еврозоны не нулевая, ставки по вкладам тоже положительные. Кроме того, Табах полагает, что российский вкладчик привык жить в парадигме положительных ставок и в случае отрицательной ставки будет хранить деньги «под матрасом».
Введение отрицательной процентной ставки по банковским вкладам является временной и довольно радикальной антикризисной мерой, применяемой как один из стимуляторов экономического роста, напоминает Татьяна Ковалева.
«В 2008-2016 годах на фоне мирового кризиса политика отрицательных процентных ставок была введена на временной или на долгосрочной основе в таких странах, как Швеция, Япония, Дания, Италия, Швейцария, Нидерланды, - перечисляет она. - Также в 2014 году отрицательные ставки ввел Европейский центральный банк (то есть политика вводилась в рамках Евросоюза). В случае с вкладами отрицательные ставки носят «запретительный» характер. Их цель - стимулировать банки выдавать кредиты и снижать ставки по вкладам населения, что должно заставить людей тратить деньги, а не сберегать».
«Несмотря на то что ставки в России существенно снизились, по вкладам сейчас действует положительная реальная доходность, то есть ставка по вкладам выше уровня инфляции. Так, в настоящее время годовая инфляция ниже 4%, в то время как ставки по годовым вкладам находятся на уровне 7%. То есть, в принципе, запас для снижения есть достаточно большой, - разъясняет управляющий директор по розничным продуктам Абсолют Банка Антон Павлов. - При этом, если инфляция будет выше 4%, то регулятор, скорее всего, будет вынужден приостановить снижение. Поэтому вряд ли реальные ставки по вкладам в ближайшее время уйдут в область отрицательный значений».
Ставки упадут, но несильно
Эксперты, опрошенные Банки.ру, успокаивают: по их мнению, ставки по вкладам в обозримой перспективе потеряют от силы 0,5 п. п. При этом многие банки понизили их еще до нынешнего решения ЦБ по ключевой ставке.
«На наш взгляд, исходя из последних решений по снижению ключевой ставки, ставки по вкладам могут снизиться уже в апреле на 0,25 процентного пункта, а к июлю 2018 года - еще на 0,25. Вероятно, некоторые банки снизят ставки единовременно на 0,5 процентного пункта. При этом снижение ставок по кредитам будет не столь значительно, что даст банкам сохранить приемлемый уровень процентной маржи», - прогнозирует Татьяна Ковалева из НРА.
Она добавляет, что аргументами в пользу дальнейшего снижения ставки являются пока еще слабый экономический рост в России и стагнация кредитования корпоративного сектора на фоне снижения инфляционных ожиданий.
«Снижение ставок по вкладам происходит примерно на пропорциональную снижению ключевой ставки величину. Но банки не всегда дожидаются пересмотра ключевой ставки. И к заседанию 23 марта некоторые участники рынка уже скорректировали доходность по депозитам. При этом снижение происходит неравномерно. Например, по вкладам на срок свыше года, как правило, устанавливается более низкая ставка из расчета на снижение, которое должно произойти в период действия вклада. На короткий срок банки смелее привлекают средства населения с рынка», - рассказывает Антон Павлов из Абсолют Банка.
«Снижение ключевой ставки было вполне ожидаемо, и рынок уже отыграл это событие: крупнейшие банки корректировали ставки по депозитам с начала месяца, - соглашается вице-президент СМП Банка Роман Цивинюк. - Мы видим это на примере средней максимальной ставки по рублевым депозитам топ-10 крупнейших банков по объему вкладов физлиц - по итогам второй декады марта она снизилась до 6,66% годовых. В ближайшее время средние и небольшие кредитные организации последуют за лидерами рынка. В целом снижение ставок по рублевым депозитам после снижения ключевой ставки, по нашим оценкам, составит 0,25-0,5 процентного пункта в зависимости от сегмента клиентов».
Цивинюк также указывает: нет оснований полагать, что ЦБ перестанет снижать ключевую ставку. «С учетом низкой инфляции тренд на снижение ключевой ставки сохраняется, предпосылок для изменения тенденции мы не наблюдаем», - уточняет он.
Павлов при этом прогнозирует, что при сохранении текущей экономической ситуации ключевая ставка к концу года может снизиться до 6%.
Такой же прогноз 23 марта дал и председатель комитета Госдумы по финансовому рынку, председатель совета Ассоциации банков России Анатолий Аксаков. Принятое регулятором решение о снижении ставки до 7,25% депутат считает более чем обоснованным и задающим новые ориентиры для дальнейшего ее снижения.
Анна ДУБРОВСКАЯ, сайт
Аксаков: «Рассчитываю, что уже в этом году ключевая ставка сможет приблизиться к 6%»
Для экономических субъектов важна не только абсолютная величина ставки, но и обозначенная Банком России тенденция к ее последовательному снижению, подчеркивает Анатолий Аксаков.
С наступлением осени впервые с 2014 г. крупные банки стали массово повышать ставки рублевых вкладов. Это произошло после того, как в конце августа Сбербанк увеличил базовые ставки на 0,1–0,4 процентного пункта (п. п.) и ввел на месяц сезонный депозит под рекордные для него проценты - 6,5–6,7% годовых.
Только на этой неделе доходность депозитов увеличили девять банков из топ-40 по размеру вкладов населения. Еще в четырех крупных банках ставки выросли в последней декаде августа.
Докуда ставки дорастут
Однако открывать вклады в рублях можно не спешить. По мнению многих аналитиков и банкиров, нынешний рост ставок рублевых вкладов продолжится, а вот курс рубля может еще снизиться. В четверг доллар прибавил 1,18 руб. до 69,39 руб., евро - 1,25 руб. до 80,64 руб.
В текущих экономических условиях повышение ставок вкладов можно считать новым среднесрочным трендом, полагает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «До конца года, если у ЦБ не возникнет поводов резко увеличить ключевую ставку, мы ожидаем рост процентов у крупных банков в пределах 0,5–1 п. п.».
По мнению Евдокимовой, ЦБ может повысить ключевую ставку уже в текущем году, а за ней последуют и депозитные ставки. «Масштаб повышения зависит от степени ослабления рубля, - продолжает она, - если курс доллара подскочит до 75 руб., то ключевая ставка может дойти до 8–8,5%».
На банковском рынке сформированы предпосылки для начала нового цикла роста ставок вкладов, который продолжится до конца года, соглашается зампред правления банка «Зенит» Дмитрий Юрин : по его прогнозу, до конца года рублевые ставки повысятся в среднем на 1 п. п., а валютные - на 0,5 п. п.
Наиболее вероятно, что в течение полугода рост доходностей депозитов продолжится и средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру депозитов населения вплотную приблизится к 7% годовых, прогнозирует аналитик ИК «Фридом финанс» Валерий Безуглов.
Продолжения роста ставок ждет и гендиректор УК «Спутник - управление капиталом» Александр Лосев , который считает, что текущему курсу доллара должны соответствовать процентные ставки 2–3-летней давности. По его словам, ставки депозитов банков должны быть выше доходностей ОФЗ (в четверг достигли 9%. - «Ведомости») хотя бы потому, что у банков выше кредитные риски, чем у государства.
Традиционного всплеска ставок вкладов можно ожидать к Новому году, говорит Щурихина: многие банки охотно предлагают сезонные или приуроченные к праздникам вклады.
У регулятора иное мнение. Зампред ЦБ Василий Поздышев на Международном банковском форуме в Сочи предупредил, что тенденция повышения ставок вкладов не будет долгосрочной.
Дождаться нужной ставки
Лосев советует гражданам со свободными рублями дождаться более выгодных условий депозитов уже в следующем году, а пока купить краткосрочные ОФЗ.
Кроме того, в ближайшее время ослабление рубля вполне может продолжиться до 70–70,5 руб. /$ и 81–81,5 руб. /евро, прогнозирует аналитик «БКС брокера» Иван Копейкин . По мнению зампреда правления Локо-банка Андрея Люшина, на горизонте года и более евро выглядит предпочтительнее доллара, поскольку переход к подъему ставки в еврозоне и завершение роста ставки в США могут привести к росту евро против доллара.
Не ставить на рубль
«Сейчас доходность ни одного рублевого инструмента не покрывает валютного риска, который он несет, - говорит советник генерального директора по макроэкономике компании «Открытие брокер» Сергей Хестанов . - Поэтому разумному вкладчику период геополитической нестабильности лучше пережидать полностью в валютных инструментах. Всерьез смотреть на рублевые вклады можно будет, только когда отношения России и США хотя бы стабилизируются. Поскольку геополитические риски высоки и с большой вероятностью будут нарастать следующие 2–3 месяца, еще не поздно увеличить долю валютных инструментов в личных накоплениях, соглашается Люшин: «Потенциал укрепления рубля ограничен уровнем 64–65 руб. /$, а вот девальвации - минимум 70–72 руб. в случае введения санкций в отношении крупных российских компаний, например одного-двух госбанков. Если под ограничения попадут и государственные заимствования, курс может достичь 80 руб. /$».
Хестанов предлагает сейчас переводить рублевые сбережения в валюту несколькими траншами на протяжении пары недель, чтобы немного сгладить потери на курсе, «или же каждый месяц на ту сумму, которую вы хотите отложить, покупать валюту». Ожидается усиление санкций, и рубль будет продолжать оставаться под давлением, поэтому рублевые средства лучше всего держать на накопительных счетах, чтобы докупать валюту, считает ведущий аналитик AMarkets
Январь 2019
С начала 2018 года наблюдается довольно внушительное снижение процентов по вкладам у всех кредитных организаций, действующих на территории РФ. Из чего складываются и почему повышаются или снижаются ставки по вкладам - ответы на эти вопросы в сегодняшней публикации.
Как формируется процентная ставка по вкладу?
Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:
- общей экономической ситуации в государстве - учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
- стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад - чем компания надёжнее , тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
- варианта депозита - базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
- валюты - если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.
И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину - ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.
Почему снижаются ставки по депозитам?
Ставки по банковским депозитам упали - почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2019 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше. Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы. Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.
Основная причина понижения ставки - достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения . Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно. При этом краткосрочные инвестиции практически не оправданы, а отдать деньги на долгое время в состоянии только 5-6% потенциальных вкладчиков банков.
Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя - общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2019 году будет снижена ещё больше.
Когда повысят проценты по вкладам?
Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?
Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов - в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов - повышенные проценты по вкладам. Причём быстрее всего среагируют мелкие негосударственные коммерческие компании, предлагая своим клиентам не только более лояльные условия для вложения депозита, но и обещая им привлекательное вознаграждение за возможность пользоваться деньгами.
Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли - отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам - тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.
Что делать вкладчику - пошаговая инструкция
Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:
- обращаемся в банк персонально;
- подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
- ждём пять суток - это установленное законом время на рассмотрение прошения;
- по истечении указанного срока снова обращаемся в банк - если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
- идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).
Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:
- При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
- Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
- Сроки актуальности договора - соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
- При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю - сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.
Видео по теме
Несмотря на то, что осенью банки обычно не выходят на рынок с привлекательными предложениями, сейчас большинство кредитных учреждений приготовили подарки для своих клиентов. С сентября они начали постепенно повышать ставки по депозитам.
По статистике Банка России, средняя максимальная процентная ставка по рублевым вкладам в десяти российских банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, в третьей декаде сентября 2018 года выросла до 6,71%.
При этом, если посмотреть статистику, то очевидно, что ставка растет уже несколько недель. Так, во второй декаде месяца ставка находилась на уровне 6,65%, в первой декаде сентября — 6,61%.
Десятка лидеров по вкладам — это , , .
При этом, согласно мониторингу на , на рынке есть предложения разместить деньги со ставкой выше 7%. Так, сейчас под ставку 7-8% можно положить деньги в банк как на полгода, так и на год.
Ставки по валютным депозитам также выросли. Сейчас на рынке можно найти ставки по долларовым депозитам в районе 2-3%. При этом темпы роста валютных вкладов выше, чем рублевых.
Согласно статистике ЦБ, базовый уровень доходности (среднеарифметическое значение максимальных процентных ставок по вкладам в банках, которые привлекают наибольший объем средств населения) самых популярных долларовых депозитов со сроком размещения от 181 дня до одного года в январе составлял 1,88%, в июле показатель увеличился до 2,35%, в сентябре поднялся до отметки в 2,76% годовых.
Эксперты поясняют этот рост падением рубля и паникой среди вкладчиков. В частности, россияне очень нервно восприняли заявления главы ВТБ , который предложил правительству план по дедолларизации экономики.
В начале сентября он также заявил о возможной конвертации валютных вкладов в рублевые в случае введения запрета со стороны США проводить российским банкам расчеты в долларах.
«В условиях повышенной нервозности успокоительный посыл «в крайнем случае вернем рублями», может часто восприниматься как предвестник принудительной конвертации, причем по неизвестному курсу и в итоге вместо пополнения под поднявшиеся ставки происходит снятие»,
По статистике, «свободных денег» в среднестатистическом домохозяйстве сейчас не более 25-30 тыс. рублей, добавляет он. Реальные доходы падают за счет растущих налогов и повышения регулярных обязательных платежей, таких как оплата услуг ЖКХ, налогов, страховок и пр.
По данным Росстата, за январь-август реальные располагаемые доходы населения (доходы скорректированные на инфляцию и обязательные платежи) выросли всего на 2,2% год к году, а в августе они были в минусе на 0,9%. Предыдущие четыре года доходы падали.
Это накладывает отпечаток и на потребительское поведение. Расходы растут очень умеренно. Так оборот розничной торговле вырос за восемь месяцев на 2,7%.
В последнем выпуске информационно-аналитического комментария «Экономика: факты, оценки, комментарии» ЦБ отмечается, что в августе продолжился умеренный рост потребительского спроса, при этом наиболее заметно выросли покупки непродовольственных товаров.
«Существенный рост покупок непродовольственных товаров во многом объясняется повышением инфляционных ожиданий населения в связи с произошедшим ослаблением рубля и предстоящим ростом НДС», — считают в ЦБ.
Согласно опросу ООО «инФОМ», население рассматривает текущее время как наиболее подходящее для совершения крупных покупок.
Покупки эти часто совершаются в кредит, поскольку собственных средств гражданам не всегда хватает.
Согласно данным ЦБ за восемь месяцев этого года, кредитные учреждения выдали населению кредитов на 13,89 трлн руб, что на 14% больше, чем годом ранее. При этом депозиты россиян в банках увеличились за тот же срок на 1,8% до 27,37 трлн руб.
При этом, если взять отдельно август, то за последний летний месяц депозиты сократились на 0,6%, хотя кредиты продолжили расти на 2,4%.
Учитывая рост цен после повышения НДС, часть граждан будет совершать покупки товаров длительного пользования в конце этого года, а не следующего, как планировали изначально, комментировал ранее «Газете.Ru» , вице-президент Гильдии финансовых аналитиков и риск-менеджеров).
