Главная > Карты > Автокредит и потребительский кредит: плюсы и минусы. Минусы и плюсы кредита


Автокредит и потребительский кредит: плюсы и минусы. Минусы и плюсы кредита




Статья об автокредите и потребительском кредите - достоинства и недостатки, какой вид кредитования в в каких случаях выгоднее. В конце статьи - видео-советы о покупке машины в кредит.


Содержание статьи:

Все или, по крайней мере, очень многие хотят иметь автомобиль. Это желание подстегивается покупкой соседом новенькой иномарки. Видя это, так и хочется пойти в автосалон. Но ведь без денег там делать нечего. А где же их взять? Тут невольно в голову приходит мысль о кредите.

Конечно, есть еще один вариант - накопить денег и осуществить свою мечту. Но порой скопить большую сумму очень трудно, да и купить вожделенный автомобиль хочется как можно скорее.


Если в вашем гараже уже стоит машина, то всегда найдется повод побеспокоиться о приобретении новой статусной иномарки. Выход из этой ситуации опять же лежит в плоскости получения кредита. Сейчас на рынке есть много кредитных предложений, здесь речь пойдет об автокредите и потребительском кредитовании. Какой из них выбрать?

В чем разница


Итак, перед нами 2 варианта денежной ссуды:
  • автокредит;
  • кредит потребительский.
Отличия этих кредитных продуктов весьма существенны. Если вы берете автокредит, то его цель определена в точности - это покупка автомобиля. Ничего другого купить при получении этого кредита не получится - средства в этом случае выделяются именно на покупку автомобиля.

А вот если оформляется кредит потребительский, тогда на полученные деньги можно купить не только «железного коня», но и стиральную машинку, и телевизор, и все, что будет душе угодно.

С назначением мы определились, теперь пора определиться с понятием:

  • Автокредит - это денежная ссуда, выдаваемая гражданам для покупки автомобиля. Здесь есть одна очень важная особенность - купленая машина будет пребывать в залоге у кредитора до полного расчета дебитора.
  • Потребительский кредит подразумевает выдачу денежных средств на покупку любой полезной в хозяйстве вещи. На эти деньги можно купить тот же самый автомобиль. В этом случае покупку не придется отдавать в залог банку.
Обратите внимание! Если получится так, что, получив потребительский кредит, вы по какой-то причине не сможете погашать долг перед банком, то банкиры не будут иметь право конфисковать у вас транспортное средство с целью его последующей реализации. А вот в случае с автокредитом все совсем наоборот: при отсутствии платежей банк заберет у вас машину и продаст ее, чтобы покрыть расходы, связанные с выдачей денежных средств дебитору.

Чтобы не ошибиться и сделать достойный выбор, необходимо быть осведомленным в вопросах, связанных с плюсами и минусами этих видов кредитования. Только производя анализ ситуации, можно выбрать идеальный вариант. Именно этим мы сейчас и займемся.

Автокредит - достоинства и недостатки


Этот кредитный продукт сегодня весьма популярен. Но для получения автокредита необходимо иметь начальный капитал. В зависимости от условий различных банковских организаций, придется изначально выплатить до 30% от общей суммы.

Не стоит забывать и про необходимость наличия средств на оформление страховки - она обойдется вам еще примерно в 10%.


Практически все программы автокредитования подразумевают страхование автомобиля. Удивляться этому не стоит, ведь в этом случае автомобиль становится гарантом выплаты заемных денег. Транспортное средство будет в залоге у кредитной организации до полного расчета дебитора. Кстати, он (дебитор) не сможет продать свою машину без согласия банка, пока долг не выплачен полностью. Автомобиль нельзя не только продавать, но и менять или дарить.

Учитывая все "за" и "против" кредитных продуктов, будет легче осуществить выбор. Заключая договор автокредитования, надо учитывать, что машину следует покупать только в автосалоне.

Кроме того, к машине при автокредите предъявляют следующие требования:

  • кредитуемый автомобиль должен быть «младше» 5 лет;
  • приемлемое техническое состояние;
  • геометрия кузова должна находиться в соответствии с нормой;
  • ввоз в страну иномарок должен быть осуществлен без нарушений законодательства нашей страны;
  • руль обязательно должен быть слева.
А теперь непосредственно о положительных и отрицательных сторонах автокредитования.

Плюсы

  1. Проценты по автокредиту в несколько раз ниже, чем по потребительскому займу.
  2. Получить машину можно очень быстро - часто в день подписания договора кредитования.
  3. Никаких видов обеспечения в этом случае не потребуется, так как покупаемый автомобиль будет являться гарантом возврата займа.
  4. Можно участвовать в программе "трейд-ин". Она позволяет поменять старое авто на новое с соответствующей доплатой. В некоторых случаях банковские организации предоставляют дополнительные бонусы в виде снижения процентов.
  5. Многие банки довольно толерантны к клиентам, воспользовавшимся услугами автокредитования, и лояльно относятся к просрочкам.
  6. В рамках этой программы предоставляются разные льготы. Скидки могут достигать 10%. Часть потерь банковских организаций берет на себя государство.
  7. Продавцы автомобилей делают значительные скидки покупателям, приобретающим автомобиль по автокредиту.
  8. Программ автокредитования достаточно много, и автосалоны, как правило, предоставляют возможность выбора.
  9. Но главный плюс - это оперативность, с которой можно купить автомобиль. Все происходит без лишней беготни и стояния в очередях.

Минусы

  1. Приходится вносить первоначальный взнос. Обойтись без него не получится, так как практически все банковские организации требуют внесения определенной суммы первоначально.
  2. Ваша машина будет пребывать в залоге у кредитной организации, пока сумма долга не будет выплачена полностью. Если дебитор не будет совершать выплаты, то банк вправе по решению суда забрать автомобиль за долги.
  3. Автомобиль обязательно должен быть застрахован в КАСКО. А ведь траты на эту страховку довольно существенны, они могут доходить до 10% от стоимости транспортного средства. А если покупаемая машина стоит дорого, то и сумма переплаты будет довольно существенной. Автосалоны могут предложить кредит на страховку, но проценты по этому кредиту будут гораздо существеннее процентной ставки по автокредитованию.
  4. Иногда по автокредиту можно купить только определенную модель автомобиля. И совсем не факт, что машина, которую вы хотели бы купить, будет в этом списке.
  5. Досрочно гасить такой вид кредитования невыгодно. Дело в том, что банками в этом случае предусматривается определенная комиссия.

Потребительский кредит - за и против


Подобные ссуды выдаются банками и другими финансовыми организациями для покупки самых разных товаров. Обычно выдаваемая сумма не превышает 1 млн. рублей. Такой кредит может выдаваться на покупку определенной вещи, в этом случае он становится целевым. Но практикуются и нецелевые займы - пользуясь ими, дебитор при оформлении документов не обязан указывать, на какие цели ему необходимы денежные средства.

Такие виды займов выдаются трудоустроенным гражданам от 18 лет, которые проработали на последнем месте занятости не менее полугода.

Вот какие документы будут необходимы при оформлении потребительского кредита:

  • копия трудовой книжки;
  • паспорт;
  • 2-НДФЛ;
  • военный билет.
Если дебитор берет сумму, не превышающую 400 000 рублей, то вполне можно обойтись только набором этих документов. Если же требуется значительно более крупная сумма, тогда банковские организации могут потребовать предоставления залога или поручителя, и список необходимых документов в этом случае будет значительно объемнее. Если в отношении клиента кредитная организация примет положительное решение, то дебитор сможет получить деньги уже в офисе банка наличными. Деньги могут быть перечислены на его счет в любом банке или на карту.

Достоинства потребительского кредита

  1. Потребитель имеет право на покупку любого автомобиля - он может быть совершенно новым или подержанным.
  2. Можно приобрести машину у частника, а в этом случае уместна торговля, и купить автомобиль можно дешевле.
  3. Траты на покупку авто значительно снижаются, так как нет надобности оформлять страховку.
  4. Машина не будет находиться в залоге у кредитора. Вы можете распоряжаться транспортным средством по собственному усмотрению - банк его у вас не отнимет.
  5. Автомобиль можно продать или подарить.
  6. Комиссии за досрочное погашение ссуды не предусматриваются. Это значит, что вы сможете погасить кредит досрочно, если появится такая возможность, и дополнительных трат при этом не понесете.

Недостатки

  1. Процентные ставки при автокредите выше. Переплата может быть довольно существенной.
  2. Машины стоят дорого, поэтому денег на их покупку требуется немало. Однако наши банки не спешат предоставлять значительные суммы в рамках потребительского кредитования. Также велика возможность получить отказ. В группу риска входят граждане с небольшой заработной платой и те, кто в прошлом совершал просрочки по выплатам.
  3. Большой минус - необходимость в поручителях. Конечно, можно обойтись и без обеспечения, но проценты в этом случае будут выше.
  4. Получать потребительский кредит достаточно сложно - на его оформление уйдет уйма времени.

Какой вид кредита выгоднее


Нельзя ответить на этот вопрос однозначно - в некоторых случаях автокредит может быть выгоднее, в других же предпочтительнее взять кредит потребительский.

Рассмотрим несколько ситуаций и обсудим некоторые нюансы.

  • Предположим, вы собрали почти все деньги, необходимые для покупки своей мечты, и не хватает незначительной суммы. В этом случае предпочтительнее взять потребительский кредит, потому что очень не хочется отдавать автомобиль в залог банку, когда для его покупки собраны почти все деньги. Если же не хватает большой суммы, лучше воспользоваться автокредитом.
  • Если вы чувствуете, что ваше финансовое положение нестабильно, и вы в любой момент можете потерять работу, также лучше получить потребительский кредит. В этом случае вы легко сможете продать машину, чего нельзя будет сделать при выборе автокредита, когда реализовывать автомобиль будет банк. Как правило, банки продают автомобили по цене значительно ниже рыночной.
  • Если вы не рассчитываете долго владеть автомобилем, и считаете, что продадите его раньше выплаты кредита, разумнее взять потребительский займ, ведь при автокредите машина остается в залоге у кредитора.
  • Если вы подходите под госпрограмму автокредитования, лучше брать автокредит. Таким образом вы получите очень хорошую скидку. Кроме того, можно рассчитывать на погашение государством части вашего долга.
  • Если ваше финансовое положение стабильно, если вы выбрали дорогой автомобиль, тогда берите автокредит. Статистика говорит, что владельцы дорогих машин все равно оформляют КАСКО.
Само собой, аксиомой сказанное выше назвать нельзя. Можно только посоветовать обратиться в несколько салонов и банков для уточнения их кредитных условий. Сравнивайте не только переплаты, но и всю стоимость ссуды. Варианты с невысокими процентами, как правило, чреваты «подводными камнями» в виде лишних расходов на открытие счета и прочее.

Видео-советы о покупке автомобиля в кредит:

Выбирая из широкого многообразия кредитных предложений банков, некоторые потенциальные заемщики принимают решение стать держателем кредитной карты, которую им, порой очень навязчиво, предлагают оформить сотрудники банковских учреждений. При этом, они не всегда утруждают себя сообщить клиенту, что проценты по ссудам, инструментом которых является кредитка, несколько выше, чем у традиционного потребительского займа.

Солидные банки работают по принципу «Клиент всегда прав», поэтому сотрудники таких учреждений максимально доходчиво объясняют потенциальным заемщикам, какие плюсы и минусы таят в себе кредитные карты. Как правило, в каждом банке, предлагающем оформить кредитную карту, список положительных моментов их продукта стандартный. И все их, клиент узнает в первую очередь. Отрицательные же стороны кредитных карт, потенциальному заемщику, как правило, сообщают в последнюю очередь.

Достоинства кредитных карт

1. Льготный период. Устанавливается каждым банковским учреждением на свое усмотрение, и суть его в том, что клиент в течении определенного времени может погасить кредит без уплаты процентов по нему.

2. Преференции и бонусы. Практически все российские банки предлагают держателям их кредитных карт бонусы и различные преференции, в виде скидок на товары и услуги в компаниях-партнерах банка.

3. Уверенность. Даже не пользуясь кредитной картой, а просто держа ее всегда при себе, человек практически никогда не попадет в затруднительное финансовое положение, если речь идет о сумме в пределах лимита на снятие средств с кредитки.

Недостатки кредитных карт

1. Начисление процентов. Основным недостатком кредитки, впрочем, как и любого займа, является начисление процентов и необходимость возврата ссуды в определенный срок. Более того, процентные ставки по займам, предполагающим получение кредитной карты, выше, чем у обычных потребительских ссуд.

2. Плата за обслуживание и услуги. Комиссию за обслуживание кредитных карт взимают все отечественные банки. Ее ставка зависит от ряда факторов, в том числе и вида кредитки: Visa Classic, Visa Gold, MasterCard Standard, MasterCard Gold и т. д. В число услуг, за использование которых иногда приходится платить банковскому учреждению, входит, например, информирование по SMS.

3. Комиссия за снятие наличности. При снятии денег в банкомате, банки начисляют комиссию на затребованную сумму. Избежать ее можно только в случае безналичного расчета.

В заключении можно отметить, что даже при очевидных недостатках, кредитка является удобным и практичным инструментом работы с потребительским кредитом. Однако, приняв решение оформить кредитную карту, необходимо тщательно взвесить все «За» и «Против».

Какие плюсы и минусы имеет потребительский кредит

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов – паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита – высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

  • Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет – в 800 т.р.
  • Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
  • Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
  • Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
  • Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
  • Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
  • Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
  • Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
  • Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
    • какова ставка за выдачу;
    • сколько составит страховой взнос;
    • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Автокредит: плюсы и минусы

Совершение покупок в кредит – серьезный шаг и главное сознавать все тонкости этого решения. Особенно нужно взвешенно подойти к этому вопросу при покупке автомобиля. В настоящее время достаточно просто оформить автокредит через интернет. Стоит лишь оформить интернет-заявку на сайте банка и получить ответ. Такую услуг предоставляют практически все кредитные организации. Но давайте все-таки сначала разберемся в плюсах и минусах покупки в кредит автомобилей.

Главные плюсы автокредита
1. Самый привлекательный фактор автокредита для желающих купить автомобиль – возможность стать обладателем новой, дорогой модели автомобиля, который понравится вам в автосалоне. Уже нет необходимости копить деньги, откладывать с зарплаты и долго идти к намеченной цели. При этом исключаются экономические риски, связанные с обвалом валюты, либо скачком инфляции. Как не прискорбно, не многие имеют возможность приобрести транспортное средство, цена которого исчисляется сотнями тысяч или миллионами, а накопить такую сумму порой бывает невозможно. Следует помнить и том, что деньги со временем обесцениваются. Банки готовы предложить своим клиентам множество программ кредитования, из которых заемщик может выбрать срок кредита, размер ежемесячного платежа и другие важные параметры.

2. При покупке авто в кредит можно выбрать не только новую модель из салона, но и подержанный автомобиль. Хотя, будет ли это финансово выгодно, покажет время и возможное количество неисправностей автомобиля бывшего в употреблении. Но не многие банки готовы кредитовать подержанное авто. При покупке автомобиля в кредит, как правило, вы получаете новое авто, оформляете за счет кредитных средств страховку и становитесь пользователем услуг гарантийной авто мастерской. А это может сохранить вам немалую сумму в бюджете. Помните, покупка подержанного автомобиля несет за собой дополнительные траты на его обслуживание и ремонт.

3. Оформление кредита в интернете, например, заявка на автокредит онлайн - быстро, надёжно и прямо из дома.

Недостатки кредитования покупки автомобиля
1. Купив автомобиль в кредит сейчас, расплачиваться за него вы будете многие месяцы и годы. Собственно к этому надо быть готовым. А так как кредиты выдаются на принципе возвратности и доходности, то выплатить в банк придется сумму несколько большую, чем первоначально взятую. В соответствии с этим, приобретая автомобиль, вы переплачиваете за него некую необходимую сумму, указанную в кредитном договоре.

2. Оформление авто требует дополнительного участия заемщика: необходимо предоставить справку с места работы о доходах, иногда требуется копия трудовой книжки, заверенная работодателем. Следуем помнить что автомобиль, приобретаемый в кредит, является предметом залога для бакана на случай вашей не кредитоспособности.

Плюсы и минусы ипотечного кредита

Для того, чтоб окончательно решить - брать или не брать ипотечный кредит, стоит все-таки взвесить все «за» и «против».

Итак, плюсы ипотечного кредита :

1. Первый и самый главный плюс – жилье, приобретаемое при помощи ипотечного кредита, сразу становится вашей собственностью, так что сразу после получения документов можете готовиться к новоселью.

2. Цена недвижимости постоянно растет, при чем с катастрофической скоростью, рост темпов инфляции «сжирает» стоимость денег, так что вариант с накоплением «отпадает», соответственно - покупка квартиры при помощи ипотечного кредита – это грамотная инвестиция.

3. Еще один «плюс» - если по счастливому стечению обстоятельств, появляется возможность досрочного погашения ипотечного кредита, то вам не грозят штрафные санкции и вы спокойно погашаете полностью или частично в любой момент, а проценты будут начисляться на оставшуюся сумму кредита.

4. Опять же, арендная плата за квартиру вполне сопоставима с ежемесячными платежами по кредиту, только в последнем случае платишь за свое.

5. При снижении через какое-то время процентных ставок по ипотечному кредиту на недвижимость, есть возможность перевести кредит в другой банк (рефинансирование).

Минусы ипотечного кредита:

1. Первоначальный взнос. Теперь это обязательное условие для получения одобрения банка, а это не много не мало аж 15-20% от стоимости. Хотя, если вы попадаете под Федеральную Целевую Программу «Доступное жилье», выход найден! Правда, придется побегать по инстанциям, но это того стоит. Как определить подходите или нет? Все очень просто: молодой семьей признается супружеская пара, где возраст не превышает 35 лет.

2. Огромная переплата по процентам кредита, можно сказать 100-процентная.

3. Необходимы высокие официальные доходы, причем подтвержденные документально (справка НДФЛ-2).

4. Ну, и последний «минус» - все-таки, ипотечный кредит - это моральное обязательство, и возможно чувство дискомфорта, но оно быстро компенсируются тем, что имеете собственное жилье.

В общем, если хотите купить жилье, и при этом есть стабильный доход, вариант с кредитом следует рассмотреть. А получив кредит, следует следить за рыночными процентными ставками с целью возможности рефинансирования.

Записи: 1 - 4 из 4

Потребительский кредит

На сегодняшний день самой распространенной услугой банка, предлагаемой населению, является потребительский кредит физическим лицам. Это, пожалуй, самый простой способ получить кредит на личные цели в кратчайшие сроки, представив банку для рассмотрения заявки минимальный пакет документов. Естественно, у данного вида кредитования имеются как плюсы, таки минусы, которые обсуждаются ниже.

Виды потребительского кредита

Многие издания дают свою классификацию потребительским кредитам, такие как автокредит, ипотечный кредит, «классический» и микрозаймы, которые, например, можно получить здесь - http://www.russkiedengi.ru . Мы рассматрим здесь «классический» потребительский кредит, который оформляется наиболее часто.

Данный вид кредита можно классифицировать по следующим группам:

  1. по способу погашения (аннуитентные, единовременные, индивидуальные). На практике, банками чаще используются аннуитентные платежи, когда выплата по кредиту и процентам происходит ежемесячно с фиксированной суммой.
  2. по способу обеспечения (залог, поручительство). Наблюдается зависимость вида обеспечения от размера кредита. При увеличении размера последнего банк требует поручительство либо залог недвижимости или транспортного средства.
  3. по срокам кредита. При потребительском кредитовании практически все банки ставят сроки от года до пяти лет. Однако при кредитах с обеспечением, сроки могут быть увеличены до 10 лет.
  4. по размеру ставки. Как правило, ставки годовых могут варьироваться от 18% до 35%, а иногда до 40%. Здесь все зависит от банка: крупные банки обычно ставят меньшую ставку, чем более мелкие.
  5. по целевому использованию. Конечно, банк понимает, что потребительский кредит в основном берется на личные нужды, но при суммах более 500 000 рублей банки требуют обоснование цели кредита. Соответственно, если целью является покупка автотранспорта или недвижимости, то потребительский кредит переходит в разряд автокредита или ипотечного кредитования.

Сравнительная таблица предложений банков

Пример требований наиболее крупных банков можно увидеть в данной таблице:

Банки и вид кредитования

Максимальная сумма, руб.

% ставка годовых
(*)

Стаж работы

Срок кредитования

Возрастное ограничение

ОАО Банк «ВТБ-24»:

Потребительский без залога и поручительства

не менее 6 мес.

от 12 до 84 мес.

от 25 до 65 лет

Коммерсант (собственникам бизнеса и ИП)

ОАО «СБЕРБАНК РОССИИ»:

Без залога и поручительства

не менее 6 мес.

от 12 до 60 мес.

от 23 до 60 лет

Под поручительство

Под залог недвижимости

ОАО Банк «Уралсиб»:

Без залога и поручительства

не менее 3 мес.

от 12 до 60 мес.

от 23 до 60 лет

Два поручителя и залог

ОАО Банк «ОТКРЫТИЕ»:

Без залога и поручительства

не менее 3 мес.

от 12 до 60 мес.

от 23 до 60 лет

Под залог недвижимости

ОАО «Промсвязьбанк»:

Без залога и поручительства

не менее 3 мес.

от 6 до 84 мес.

от 23 до 60 лет

Для сотрудников аккредитованных компаний

(*) процентная ставка зависит от балла по скоринговой системе. Например, ставка будет тем меньше, чем заемщик для банка будет «прозрачнее» и «платежеспособнее». В частности, заемщик который имеет в собственности значимое имущество или занимает должность в известной компании, имеет может расчитывать на пониженную ставку.

С подробной информацией по предлагаемым услугам можно ознакомиться на сайтах банков или обратится в компанию ООО «Риск-Консалт» ().

Плюсы потребительского кредита

Несомненно, наибольшим плюсом является то, что для получения кредита, в особенности кредита без обеспечения, необходимо предоставить минимальный пакет документов - паспорт, трудовую книжку, справку, подтверждающую доходы, анкету. Некоторые банки могут запрашивать и другие документы, но большинство банков работают со стандартным пакетом.

Вторым плюсом можно считать сроки рассмотрения заявки. После предоставления полного пакета документов в банк рассмотрение заявки может занять всего лишь пять рабочих дней. При этом уже в первый день будет ясно пройдет ли заявка дальше или будет дан отказ по результатам кредитного скоринга. В течение двух-трех дней свое решение дают андеррайтер и служба безопасности.

Банки не ставят ограничение на сумму ежемесячных платежей. Заемщик в праве сам указать сумму ежемесячных платежей и при желании досрочно погасить кредит.

Минусы потребительского кредита

Основной минус потребительского кредита - высокие ставки годовых. Они значительно превышают ставки для юридических лиц.

Многие банки ставят возрастные ограничения на получения кредита. Как правило, возраст заемщика должен находиться в пределах от 25 до 60 лет. В некоторых банках предлагаются кредитные программы студентам на других условиях.

Но самый главный минус, который надо учитывать при оформлении потребительского кредита - это ответственность. После оформления кредита у заемщика возникают обязательства пред банком, которые необходимо выполнять. Их нарушение влечет определенные последствия для заемщика. Наличие просрочек и задолженностей по потребительским кредитам могут в будущем закрыть доступ в другие банки. Как свидетельствуют данные Национального бюро кредитных историй (НБКИ), по потребительским кредитам наблюдаются увеличение количества просрочек на первый квартал 2012 года. Наибольшие просрочки возникают по кредитным картам, многие владельцы которых забывают о необходимости их обслуживания.

Камень тянет ко дну

Оформление потребительского кредита может быть решением многих проблем, связанных со срочным получением определенной сумм денег на личные нужды. Потребительский кредит является самым простым видом кредитования, который позволяет получить деньги, предоставив минимальный пакет документов. Число предоставляемых потребительских кредитов постоянно возрастает, что свидетельствует о росте доверия населения к банкам. Однако не следует забывать, что обязательства, которые возникают перед банком в случае оформления кредита, необходимо выполнять в полной мере во избежание проблем, могущих возникнуть в будущем.

По статистике, заемщики тяжело расстаются с деньгами при погашении кредита более 30 тыс.руб. Многие допускают просрочки, считая что это мелочи. Однако потом в бюро кредитных историй оказывается соответствующая информация, и клиент не сможет более нигде получить кредит, кроме как у частных инвесторов под 3-5% в месяц. Некоторые заемщики привлекают большие суммы для развития своего бизнеса, но не соотносят доходность бизнеса с процентной ставкой и не рассчитывают срок окупаемости; в результате кредит уже пора выплачивать, а денег бизнес еще не принес.

  • Планируете привлечь потребительский кредит до 500 т. р. на ремонт, покупку квартиры и т.д.? Это обосновано и правильно. Но не берите кредит более чем на 2 года, так как проценты за кредит вас «съедят». К примеру, 500 т.р. на 2 года под ставку в 18% обойдутся Вам примерно в 600 т.р., а на 5 лет - в 800 т.р.
  • Не привлекайте кредиты, для оплаты отдыха или лечения, так как риска «форс-мажора» очень велик.
  • Не привлекайте кредит свыше 500 т.р. на приобретение недвижимости, так как ставка будет как минимум на 8 % выше
  • Автокредит целесообразно оформлять лишь на новые машины возрастом не более года. Так например, новый «Нисан» в салоне может обойтись вам в 4% годовых. При этом с тех же 500 т.р. вы заплатите в год процентов в размере 20 тыс.руб., ежемесячный платеж составит примерно 43 т.р. Если вы возьмете потребительский или автокредит на срок более года, то при сроке 5 лет заплатите в среднем 850 т.р., ежемесячный платеж составит примерно 14 т.р. На первый взгляд ежемесячный платеж меньше, но какая переплата!. Не легче ли поднакопить и взять недостающую сумму на год?
  • Не привлекайте потребительский кредит на развитие бизнеса, если не уверены, что срок его окупаемости составит не более 6 мес. Это не рентабельно и рискованно.
  • Не приобретайте в кредит вещи в магазинах.
  • Избегайте кредитования в таких банках, как Русский стандарт, Джимани банк, Советский, Хоум кредит. Ставки в них непомерно высокие, а способы выбивания долгов весьма «современные».
  • Не погашайте кредиты через терминалы либо, как минимум сохраняйте выписки; не поленитесь заехать в филиал банка и взять справку, что задолженность погашена
  • Перед тем как подать заявку на кредит узнайте:
    • какова ставка за выдачу;
    • сколько составит страховой взнос;
    • взимается ли плата за снятие наличности с карточки.

Сегодня мало кто живет от зарплаты до зарплаты, в основном все живут от выплаты по кредиту до следующей выплаты. Так уж выгодно брать кредит на все случаи жизни или лучше понемногу откладывать?

Очевидный плюс кредита в том, что в непредвиденный момент можно взять необходимую сумму денег. При этом можно избежать вовлечения в свои проблемы родственников или друзей. Тем более, этой суммы может не оказаться у вашего окружения. Кредит позволяет не откладывать покупку понравившейся вам вещи на будущее, а приобрести ее в настоящий момент. И в период использования этой вещи постепенно выплачивать ее стоимость и проценты. Можно сказать, что кредит – выход для людей, не умеющих копить и откладывать денежные средства.


Ипотека хоть и всплывает в сознании людей как добровольное рабство, тем не менее, несет в себе и положительные стороны. Покупая квартиру в ипотеку, можно быть уверенным, что сделка будет юридически чистой и проверенной банком со всех сторон. Главный минус кредита – достаточно большая переплата. Стоимость вещи, которую вы приобретаете в кредит, становится чуть ли не в два раза выше из-за начисления процентов.


При оформлении кредита существует определенный риск, связанный с невозможностью выплаты кредита. Допустим, сегодня у вас есть работа и постоянный доход, но что делать в случае сокращения или увольнения. Невыплата кредита ведет к серьезным последствиям не только для заемщика, но и для его семьи.


Кроме процентов по кредиту, достаточно часто всплывают и другие платежи и комиссии. Бывает, что банк не предупреждает о них или они прописаны в договоре мелким шрифтом. В итоге получается, что платить за кредит приходится в несколько раз больше, чем вы ожидали.


Процесс оформления кредита утомляет практически каждого заемщика. Чтобы получить наиболее выгодный кредит, необходимо предоставить множество справок, документов, поручителей.


Кредитный договор можно отнести еще к одному значительному минусу. Человек, не имеющий экономического или юридического образования, может не сразу правильно истолковать кредитный договор. Поэтому многие подписывают его, не глядя. А в договоре может быть условие повышения процентной ставки в одностороннем порядки и другие неприятные для заемщика условия. Чтобы подстраховать себя, приходится обращаться дополнительно за консультацией к юристу.


Прежде чем взять кредит, необходимо взвесить для себя все плюсы и минусы кредитования. В случае положительного решения выбирайте банк как можно тщательнее, чтобы избежать всевозможных уловок, связанных с обслуживанием кредита.

Услуга кредитования стала неизменной частью нашей жизни, а многие люди и вовсе живут взаймы. Они пользуются услугами банков, получают необходимые вещи или услуги, после чего в течение длительного времени расплачиваются со своим кредитором. При появлении финансовых сложностей можно воспользоваться специальной услугой - рефинансированием. С ее помощью можно улучшить условия договора, погасить старый долг, снизить ежемесячную финансовую нагрузку и решить ряд других задач. Ниже рассмотрим плюсы и минусы рефинансирования кредита. Учтите, что решение стоит принимать только после анализа и проведения точных расчетов.

Плюсы и минусы рефинансирования кредита

Как и любая банковская услуга, рефинансирование потребительских кредитов имеет свои плюсы и минусы, в которых необходимо разобраться еще до обращения в финансовое учреждение.

Преимущества:

  • Снижение размера ежемесячного платежа. Крупные кредиты оформляются на продолжительный срок, в течение которого жизненная ситуация и размер прибыли могли поменяться. Перекредитование помогает снизить насколько это возможно ежемесячные выплаты за счет продления срока действия соглашения на несколько лет.
  • Замена валюты. На фоне инфляции появилось много желающих поменять валюту кредитовании с доллара или евро на рубли. Некоторые банки идут на такой шаг, что уменьшает нагрузку на кошелек.
  • Возможность объединить займы. Многие люди оформляют кредиты в разных финансовых учреждениях, а потом не могут с ними справиться. Чтобы уйти от просрочек и необходимости платить по счетам несколько раз в месяц, оформляется услуга рефинансирования. С ее помощью долги объединятся в один.
  • Уменьшение ставки. Ситуация в стране меняется, и со временем банки могут предлагать займы с более выгодным процентом. В этом случае нужно воспользоваться ситуацией и оформить кредит с меньшей ставкой.
  • Снятие обременения с предмета обеспечения. Это происходит сразу после оформления нового кредита и расчета со «старым» кредитором.

Рассматривая плюсы и минусы рефинансирования ипотечного кредита или других видов займов, стоит выделить отрицательные черты этой услуги.

Недостатки:

  • Услуга рефинансирования невыгодна для небольших займов. Уменьшить затраты удается при наличии долгосрочного займа на большую сумму.
  • Необходимость дополнительных расходов. При пользовании опцией необходимо помнить, что в процессе оформления нового займа могут потребоваться другие платежи (комиссии). Следовательно, даже при снижении процентной ставки нет гарантии экономии.
  • Возможность объединения до 5-6 кредитов. Если в распоряжении клиентов большее число открытых займов, покрыть их путем рефинансирования не получится.
  • Необходимость одобрения «старого» кредитора. Чтобы провести сделку, первый банк должен разрешить ее осуществление.

Как это происходит?

Выше мы рассмотрели плюсы и минусы рефинансирования кредита, которые актуальны для многих банков - ВТБ24, Сбербанка и других. В завершение рассмотрим алгоритм действий при оформлении услуги:

  • Оформление нового займа в другом финансовом учреждении, чье предложение более выгодно. Для успешного проведения операции требуется подготовить пакет бумаг и передать его будущему кредитору. После изучения документов банк выносит решение. В случае замены кредитной организации требуется разрешение «старого» учреждения, выдавшего заем.
  • После одобрения подписывается договор. При этом новый банк берет на себя обязательство по погашению старого долга.
  • Перерегистрация залога (если он имеет место) на новый банк.

После завершения сделки необходимо платить по обновленному кредиту, а задолженность перед прошлым финансовым учреждением нивелируется.