Главная > Монеты > Кто такой созаемщик в ипотеке. Кто такой созаемщик и чем он рискует? Кто такой заемщик по кредиту


Кто такой созаемщик в ипотеке. Кто такой созаемщик и чем он рискует? Кто такой заемщик по кредиту




Созаемщик по ипотеке – это человек, несущий перед финансовым учреждением одинаковую ответственность совместно с основным заемщиком в процессе выплаты кредита. Доходы этого человека учитываются при выдаче банком ссуды, что позволяет увеличить размер выдаваемого займа. Вероятность получения кредита или ипотеки в случае, если созаемщиками будут выступать родители или другие близкие родственники, гораздо выше, нежели это будут просто друзья.

Созаемщкики по ипотеке играют важную роль при оформлении и в процессе возврата займа. Их главная функция – следить за выплатой кредита заемщиком, и если он не справляется с этой задачей – обязанность возврата средств переходит на них. Иногда, в договорах указывается, что заемщик и созаемщик должны в равной мере погашать кредит.

Права и обязанности созаемщика

Одним из популярных запросов по теме ипотечного кредитования является следующий: «Созаемщик ипотеки его права и обязанности». Для того чтобы детальнее разобраться в этой теме, разобьем ее на 2 составляющих подраздела.

Права созаемщика по ипотеке на квартиру

Чтобы получить кредит на покупку квартиры тем, кто имеет недостаточный доход, необходимо привлечь созаемщика. Поручительство могут взять на себя от 1 до 4 человек – чем больше поручителей, тем меньше будет процентная ставка банка.

Зачастую, созаемщик не имеет прав на имущество, приобретаемое в ипотеку, кроме отдельных ситуаций:

  1. Созаёмщик является супругом основного заемщика, и они ведут совместное хозяйство без оформления брачного контракта.
  2. Было подписано доп. соглашение о передачи созаемщику в собственность части недвижимости в случае погашения им кредита вместо заёмщика.

При этом если созаемщик отказывается от своей части недвижимости, это не снимает с него ответственности за погашение ипотеки. Человек может являться созаемщиком одновременно в нескольких ипотеках, но в таком случае оформить аналогичный кредит на жилье на себя ему будет очень затруднительно.

Обязанности созаемщика по ипотеке

Главной обязанностью созаемщика является полная выплата остатка ипотечного долга, если заемщик окажется не в состоянии это сделать. В кредитном договоре четко прописывается порядок выплаты кредита. Это может быть, как равная ответственность указанных лиц, так и другая последовательность возраста средств, например, сначала выплаты осуществляет основной заемщик, а после этого – созаемщик. В любом случае, созаемщик не в праве отказаться от возврата средств при любых обстоятельствах.

Кроме того, существуют дополнительные требования к созаемщику по ипотеке, которым он должен соответствовать. Так, в Сбербанке для оформления договора потребуется предъявить следующие документы:

  • паспорт с пропиской в данном регионе;
  • документ, подтверждающий платежеспособность (справка о размере заработной платы), может потребоваться непрерывный трудовой стаж от 6 мес. или 1 года (трудовая книжка);
  • информация о составе семьи (свидетельства о рождении детей, о браке и т.д.);
  • диплом.

Кроме того, банк потребует от созаемщика заполнить анкету, где указываются данные о занятости, размерах доходов, наличии транспортных средств и их стоимости.

Сумма ежемесячной выплаты по кредиту не должна превышать 40% от ежемесячного дохода созаемщика.

Отличия созаемщика от поручителя

Чем отличается созаемщик от поручителя? В этом вопросе вам поможет разобраться следующий видео материал:

Многие путают понятия созаемщик и поручитель. Разница между ними заключается в том, что поручитель должен гасить долг заемщика, если тот будет не в состоянии это сделать, а созаемщик несет перед банком солидарную ответственность с основным заемщиком по полноценной выплате кредита.

Созаемщик и поручитель – лица, которые также имеют отличия в требованиях к выдаче кредита. Так, доход первого основательно влияет на размер выдаваемой ссуды, а у второго сумма оклада не важна.

В договоре с банком указывается, что созаемщик по ипотеке сохраняет за собой право на квартиру и получает ее при наступлении заранее оговоренных обстоятельств. Основной заемщик или банк не имеет права пересматривать и менять данные условия в одностороннем порядке. Если созаемщик хочет претендовать на право собственности, это оформляется через доп. соглашение.

Чтобы минимизировать риски, банк оформляет страхование созаемщика по ипотеке, на случай потери им работоспособности, болезни или смерти. Зачастую в качестве залога выступает ипотечная квартира. В любом из приведенных случаев, банк получает возмещение от страховой компании и не несет убытков.

Оформление ипотеки без созаемщиков и поручителей

Ипотека без созаемщика еще недавно казалась невозможной, но сегодня – это реальность. Единственный минус такого решения – продолжительная и сложная процедура оформления, а также не очень выгодные условия договора:

  • выше процентная ставка кредитования;
  • тщательная проверка банком лица, которое оформляет кредит.

Такой вид ссуды оформить сложнее, так как он влечет за собой дополнительные проверки и изменения условий покупки квартиры со стороны банка. Например, учреждение может потребовать, чтобы было оформлено право собственности или чтобы жилье было уже готово к заселению.

Может ли пенсионер быть созаемщиком по ипотеке?

По условиям, предлагаемым большинством банков, пенсионер не может быть полноценным созаемщиком. Этот запрет объясняется тем, что дополнительным плательщиком должно являться лицо, имеющее работу – это позволит ему в случае необходимости выплатить кредит. Однако, в отдельных случаях такой вариант возможен. Например, если человек вышел на пенсию в возрасте 45 лет и имеет дополнительный доход, тогда решение может быть положительным.

В отдельных случаях созаемщиком может стать пенсионер от 60-65 лет и старше, но при этом в наличии у него должно быть недвижимое имущество, которое он может заложить.

Больше шансов у пенсионера стать созаемщиком по ипотеке в Сбербанке, так как максимальный возраст внесения платежей в банке – 75 лет. Но такие решения следует тщательно обдумывать, ведь часто люди в возрасте сами нуждаются в финансовой помощи, а так еще появляется риск потерять собственное жилье, если вовремя не выплатить кредит.

Может ли созаемщик получить налоговый вычет?

Если квартира или другая недвижимость приобретена в ипотеку супругами, получить выплату по ней можно, но:

  • квартира должна быть приобретена в момент, когда люди находились уже в браке;
  • муж и жена должны вступить в право собственности;
  • потребуется бланк, подтверждающий финансовые траты.

Также существует разница между супругами, живущими в гражданском браке, и людьми, официально зарегистрировавшими свой брак.

Как выйти из созаемщиков по ипотеке?

Ответственность созаемщика по ипотеке длится до тех пор, пока договор не будет закрыт. Если возникло желание избавиться от этого статуса, необходимо направиться в банк и написать соответствующее заявление.

Получить такое разрешение сложно, ведь при выдаче ипотеки банк учитывал совокупный доход, а при новых условиях, если у одного заемщика недостаточно высокий доход, банк попадает в зону риска.

Оправданным решением для разрыва договора является развод или переезд. Чтобы обезопасить себя, банк может предложить привести другого созаемщика, но следует быть готовым к тому, что его также тщательно проверят. Но в любом случае, окончательное решение остается за банком и точного алгоритма «как вывести созаемщика из ипотеки» – нет.

Становиться ли созаемщиком – решение сложное, требующее должного осмысления. Ответственность созаемщика по ипотеке достаточно велика, и если появятся непредвиденные обстоятельства, выплата ляжет на вас. Поэтому, если вы хотите помочь человеку – будьте уверены в его добросовестности и платежеспособности.

Определяя сумму, которую банк может выдать клиенту по ипотеке, исходят из его материального состояния и платежеспособности. Основным параметром, от которого зависит кредитная линия, является уровень дохода. В силу того, что жилье относится к наиболее дорогостоящим покупкам, зачастую, официально подтвержденного заработка не хватает на оформление сделки. В этом случае банк допускает привлечение созаемщиков, доход которых также учитывается при назначении предельной суммы кредитования. Созаемщик по ипотеке – это лицо, несущее ответственность за выплату кредитного долга наравне с основным заемщиком.

Кто такой созаемщик

Прежде, чем подписать ипотечный договор, будущему созаемщику рекомендуется оценить свои финансовые возможности, на случай, если основной держатель кредита не сможет вносить средства по ежемесячным взносам.

Кроме обязательств, созаемщик наделяется правом претендовать на передачу части собственности в его личное владение. Так как ипотечные обязательства весьма серьезны, необходимо тщательно обдумать последствия оформления в качестве созаемщика, ведь данный кредит отличается длительностью срока погашения и юридической ответственностью перед кредитором.

Кредитная организация не менее тщательно осуществляет проверку созаемщиков, так как степень их ответственности за своевременность и полноту погашения ипотечного долга сопоставима с основным кандидатом. В ряде случаев, заявителю могут отказать, если у службы безопасности банка появились сомнения в надежности гражданина.

Не все желающие могут участвовать в подписании кредитного договора. У банка имеются определенные требования к платежеспособности и ответственности претендента.

Ипотечным созаемщиком признается гражданин, берущий на себя финансовые обязательства совместно с основным должником. Ответственность созаемщика возникает в случае, когда основной должник не может далее погашать ипотеку, либо выплаты, по каким-либо другим причинам остановились. Обязательство по кредиту будут действовать, пока весь долг не будет погашен.

При необходимости, российские кредитные организации позволяют брать до четырех дополнительных заемщиков. Привлечение дополнительных участников по ипотечному займу для банка служит гарантией того, что долг будет возвращен в полном объеме, включая проценты, штрафы, пени. Если платежеспособность клиента будет достаточной, в дополнительных участниках по ипотеке необходимости нет – нужная сумма и так будет выдана кредитором.

Помимо финансовой ответственности, у созаемщиков имеются и права. Подписывая договор об ипотечном кредитовании, созаемщик наделяется и правами — во многих случаях возможно оформление совместной собственности.

В некоторых ситуациях наличие созаемщика обязательно – если кредит оформляет супруг, его вторая половина получает права на совместную собственность. Оформление кредитного соглашения на обоих супругов позволит не только предъявлять права на совместную собственность, но и нести ответственность перед банком.

Иногда вторая половина не может выступать в качестве созаемщика (имеются непогашенные кредитные обязанности, долги, плохая кредитная история). Тогда кредитная организация предлагает супругам до подписания договора заключить брачный контракт на интересующий объект недвижимости. Иногда супруг высказывается против участия в кредитовании, это также является поводом оформления брачного соглашения. В тексте документа должно быть четко указано, что второй супруг отказывается от предполагаемой собственности и не будет участвовать в ипотеке.

Основания для участия созаемщиков

Для того, чтобы привлечь к кредитованию других участников, необходимо наличие одного из следующих оснований:

  • клиент банка, обратившийся за ипотекой, не имеет достаточного дохода, чтобы получить заемные средства в требуемом размере;
  • клиент находится в официальных брачных отношениях, и второй супруг имеет аналогичные права на ипотечную собственность, а также согласно ст.45 СК РФ, автоматически становятся участниками займа;
  • оформление покупки на ребенка, которому не исполнилось 18 лет, вынуждает взрослого выступать в качестве созаемщика, в то время, как несовершеннолетний будет считаться основным кредитуемым;
  • подписание ипотечного займа в момент, когда покупатель недвижимости не имеет возможности подтвердить свой доход (как правило, подобные ситуации возникают при оформлении ипотечного кредита на студента очного отделения).

Отличия от поручительства

Основными участниками ипотечных отношений являются кредитор и кредитуемый, однако в процессе оформления возможно дополнительное участие других лиц. Поручитель несет аналогичную ответственность за своевременность выплаты ежемесячных взносов, основного долга и процентов в полном объеме. Поручитель будет отвечать перед банком, когда клиент оказывается неплатежеспособен или отказывается оплачивать долг.

От созаемщика поручителя отличают следующие характеристики:

  • поручитель должен иметь стабильный источник дохода, однако его заработок не будет учитываться при рассмотрении заявки на ипотеку;
  • уровень платежеспособности должен позволять поручителю оплачивать долги перед кредитором (основное тело кредита и начисленные проценты);
  • права поручителя не позволяют автоматически претендовать на долю в приобретаемой недвижимости, однако, при отказе основного плательщика от погашения ипотеки, поручитель берет на себя обязательства перед банком, а права на выкупаемую собственность могут быть заявлены через суд.
  • при прекращении заемщика от исполнения обязательств, ответственность переходит к созаемщику и лишь затем – к поручителю.

Требования банка

Кредитная организация устанавливает определенные требования, которым должен отвечать созаемщик (они в большей части совпадают с основными критериями главного кредитуемого):

  • российское гражданство;
  • трудоспособный возраст;
  • общий стаж работы – не менее года, у последнего работодателя – не менее полугода;
  • подтверждение платежеспособности (доход должен быть не менее 40% от размера ежемесячного платежа);
  • отсутствие просрочек по другим кредитам;
  • желательно наличие родства с основным кредитуемым.

На видео о долях в ипотечной квартире

Если заработная плата не позволяет взять нужную сумму, клиент обращается за помощью к своему близкому окружению, которое могло бы выступить в роли созаемщика. Однако далеко не всякий согласится взять на себя подобную ответственность, так как ее степень достаточно велика.

Привлечение созаемщика - обычная практика при оформлении крупных кредитов на длительный срок, поэтому для ипотеки такой подход является стандартным, нередко рекомендуемым или прямо установленным самим банком. Сегодня мы поговорим о том, какие права на квартиру имеет созаемщик по ипотеке.

Существует несколько вариантов (оснований) привлечения созаемщика:

  1. Отсутствие достаточного уровня дохода, позволяющего взять необходимую сумму в кредит. В этом случае доходы созаемщика будут учтены банком, а сумма кредита - рассчитана исходя из совокупного дохода основного заемщика и созаемщика.
  2. Оформление ипотеки в период брака. В этом случае, если иное не предусмотрено кредитным договором, супруг (супруга) заемщика автоматически становится созаемщиком, поскольку ипотечная недвижимость получает статус общего имущества супругов.
  3. Основной заемщик не соответствует требованиям банка, но кредит необходимо оформить на него. Часто такая ситуация возникает, когда ипотеку оформляют студенты или иные лица, не имеющие нужного стажа, постоянного места работы или возможности какое-то время платить по кредиту. Здесь нередко созаемщиками выступают родители или иные близкие родственники, правда, подобного рода практика встречается редко.

В целом, привлечение созаемщика - личная договоренность основного заемщика и созаемщика (созаемщиков). Но, как правило, такое условие либо прямо предусмотрено банком для оформления ипотеки, либо непосредственно вытекает из условий ипотечного кредита, фактически заставляя потенциального заемщика прибегать именно к такому решению задачи получения ипотеки.

Статус созаемщика

Статус созаемщика напоминает статусы основного заемщика и поручителя, но ряд отличий позволяет считать созаемщика отдельной и самостоятельной фигурой в кредитных правоотношениях.

Созаемщик:

  • имеет равные с заемщиком права, включая право претендовать на квартиру, приобретенную на ипотечные кредитные средства;
  • несет одинаковую с заемщиком ответственность по ипотеке, при этом, если заемщик не сможет погасить очередной платеж, эта обязанность автоматически перейдет на созаемщика;
  • может нести всю основную нагрузку по кредитному договору, пока у заемщика не появится возможность платить по ипотеке самостоятельно, независимо от того, временный или постоянный характер носит такая ситуация.

Права, обязанности, ответственность созаемщика могут быть изменены условиями договора в части:

  • степени ответственности (солидарная/субсидиарная);
  • порядка несения обязательств по кредиту созаемщиком в случае неспособности основного заемщика нести свои обязательства;
  • определения прав созаемщика на приобретаемую по ипотеке квартиру, в том числе если он не является супругом, либо является гражданским супругом.

Стороны (заемщик, созаемщик, банк) вольны по своему усмотрению оговаривать права и обязанности по кредитному договору, но в пределах допустимого и незапрещенного законодательством.

При оформлении кредита к созаемщику предъявляются аналогичные требования, что и к заемщику. Идентичен и пакет документов, которые он должен предоставить. Хотя многое зависит от банка и условий ипотеки.

Несмотря на то, что статус созаемщика, за небольшими исключениями, схож со статусом заемщика, это касается только условий кредитного правоотношения. Это важно, поскольку, становясь созаемщиком, многие часто рассматривают такую ситуацию как возможность безусловно претендовать на приобретаемую по ипотеке квартиру . На самом деле статус созаемщика сам по себе ничего подобного не предусматривает, за исключением ситуаций, когда квартира, приобретенная по ипотеке, сама по себе дает право претендовать на нее созаемщику. Например, супруг получает такое право не потому, что является созаемщиком, а потому, что квартира будет иметь статус совместно нажитого имущества. В то же время, выступая в статусе созаемщика, гражданский супруг, если отдельным договором сторон или при оформлении квартиры не предусмотрено иное, никаких прав на квартиру, приобретенную по ипотеке, иметь не будет. Аналогичное можно сказать и о всех других ситуациях, при которых право на квартиру (долю) требует наличия договора заемщика и созаемщика , а не может быть приобретено в силу закона, как в случае супружеских правоотношений.

Исходя из изложенного, созаемщикам, прежде чем согласиться на эту роль, следует иметь в виду:

  1. У вас могут возникнуть проблемы в будущем с получением кредита на собственные нужды, поскольку для всех банков вы будете являться заемщиком, уже имеющим текущий непогашенный кредит.
  2. Если основной заемщик перестанет платить кредит, допустит просрочки и другие нарушения, все претензии банк с полным правом предъявит вам, причем автоматически, и только потом начнет требовать с поручителей, если они, конечно, есть. Погашенные за заемщика суммы созаемщик сможет взыскать только в судебном порядке, но вероятность их возврата зависит от характера и объема прав на приобретенную по ипотеке недвижимость.
  3. Необходимо всегда четко оговаривать, какие права созаемщик получить на квартиру, приобретаемую по ипотеке. Этот вопрос решается в рамках оформления права (регистрации) на недвижимость либо договором сторон, в том числе брачным контрактом.

Можно ли прекратить быть созаемщиком?

Такой вопрос часто возникает у созаемщиков, у которых начинаются проблемы по ипотеке или возникло желание самому взять кредит, но в нем отказывают. К сожалению, односторонний отказ созаемщика продолжать нести свои обязанности невозможен . Созаемщик вправе требовать прекращения, изменения кредитного договора, вправе его полностью или частично оспаривать, но эти вопросы, если другие стороны кредитного договора (основной заемщик, банк) возражают, решаются только в судебном порядке. При этом вероятность добиться в суде решения в свою пользу крайне мала. Шансы повышаются, только если заемщик поддержит вас, но такое согласие еще нужно получить.

Вместе с тем, если банк, заемщик и созаемщик придут к соглашению, то выход созаемщика из договора ипотеки возможен путем :

  • подписания дополнительного соглашения к договору ипотеки;
  • заключения нового кредитного договора, с новым созаемщиком либо без такового;
  • подписания двух новых кредитных договоров с разделением обязательств созаемщика и заемщика.

Следует только учесть, что банки, как правило, не очень охотно идут на подобного рода изменения, поскольку за ними всегда стоит либо конфликт, либо финансовая проблема, что в любом случае повышает риски и влияет в худшую сторону на надежность погашения обязательств по ипотеке.

Наши юристы знают ответ на ваш вопрос

или по телефону:

Раздел прав и обязанностей созаемщика и заемщика

На момент заключения кредитного договора между заемщиком и созаемщиком, как правило, всегда складываются хорошие отношения, есть уверенность друг в друге и доверие. Но ипотека - длительный кредит, который зачастую не успевает завершиться, когда ситуация между должниками начинает накаляться и перерастает в конфликт. Семейные ссоры детей и родителей, развод, взаимные долговые претензии между друзьями - все это часто приводит к необходимости раздела прав и обязанностей созаемщика и заемщика.

С точки зрения закона разделить долги и права можно:

  1. Между супругами в порядке раздела имущества путем заключения мирового соглашения или в суде.
  2. По соглашению всех сторон кредитного договора - банка, заемщика и созаемщика в части кредитных правоотношений.
  3. По соглашению заемщика и созаемщика - в части определения прав каждого (доли) в приобретенной по ипотеке квартире, а если стороны не придут к соглашению - в судебном порядке.

При разделе обязательств необходимо обратить внимание:

  1. Как бы вы не делили свои права по отношению к квартире, приобретенной по ипотеке, она будет оставаться единым залоговым имуществом - обеспечивающим исполнение условий договора, если иного статуса не удастся получить по соглашению с банком.
  2. Невозможно заемщику и созаемщику на свое усмотрение разделить свои долговые обязательства по кредиту, не привлекая к этому банк. Подобного рода соглашения в силу своего противоречия условиям кредитного договора будут, по меньше мере, оспоримыми со стороны банка, а по факту - ничтожными.
  3. Обязательства между супругами делятся согласно долям каждого из них в общем имуществе, но суд не может своим решением принудить банк в этом случае к пересмотру условий ипотеки. Судебное решение по разделу долга будет применимо, когда банк потребует взыскания долга. В этом случае, уже при взыскании банком долга в судебном порядке, суд будет руководствоваться решением предыдущего суда о разделе долга. Но, опять же, квартира, приобретенная по ипотеке, является залогом, а значит, суд с почти 100% вероятностью примет решение об обращении взыскания на нее. Разумеется, все будет определяться размером долга (банковского требования), правомерностью его истребования и другими конкретными обстоятельствами дела.

Права созаемщика на квартиру, приобретенную по ипотеке, определяются:

  1. Статусом квартиры, который она получила при оформлении (регистрации недвижимости).
  2. Соглашением (договором) созаемщика и заемщика, в том числе брачным договором. При этом соглашением может быть предусмотрен конкретный порядок предъявления созаемщиком прав на квартиру в случае неисполнения заемщиком своих обязательств по ипотеке, пределы прав и ответственности, другие существенные обстоятельства. Такой порядок актуален, прежде всего, при отсутствии у сторон официальных брачных отношений.
  3. Сущностью и особенностями обременения, которое наложено на квартиру как на залоговое имущество.

Не имея достаточного дохода на ипотечный кредит, можно привлечь созаёмщиков: родственников или друзей. Они помогут взять кредит, несут ответственность за своевременное погашение долга и могут претендовать на часть приобретаемой недвижимости. Соглашаясь быть созаёмщиком, изучите свои права, обязанности и узнайте о возможных последствиях.

Кредит на покупку жилья под залог недвижимости - единственная возможность улучшить условия проживания для многих. Взять деньги в долг на десяток лет или более - ответственное дело как для заёмщика, так и для банка.

Банки тщательно проверяют платёжеспособность заявителя, иногда отказывают в выдаче денег. В этом случае привлекаются созаёмщики по ипотечному кредиту. Их доходы учитываются банком при рассмотрении заявки на ипотеку.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Кто это такой

Созаёмщик - это второй (может быть до четырех) человек, который несёт ответственность за своевременную плату по ипотечному кредиту на тех же условиях, что и основной кредитуемый.

В случае отказа или прекращения выплат банк обращает взыскание долга на второго заёмщика. Банки охотно оформляют в созаёмщики родственников кредитуемого гражданина, а также друзей.

При этом выполняются следующие условия:

  • доходы созаёмщика банк учитывает при расчёте, что позволяет увеличить максимальную сумму кредита;
  • всю сумму кредита или только часть её может погашать созаёмщик. Оба заёмщика несут солидарную ответственность перед банком;
  • созаёмщик подписывает с банком ипотечный кредитный договор и может стать владельцем части приобретаемой в ипотеку недвижимости;
  • если кредитуемый человек не выполняет обязанности по выплате долга, она автоматически переходит ко второму заёмщику.

Когда оформляется созаёмщик:

  • у основного заёмщика недостаточно доходов для получения требуемой суммы ипотечного кредита;
  • основной заёмщик в период оформления договора состоит в браке. В этом случае супруг (а) автоматически в соответствии со ст. 45 Семейного кодекса РФ становится созаёмщиком;
  • основной кредитуемый имеет достаточный доход, но оформляет ипотеку на несовершеннолетнего ребёнка, у которого нет средств;
  • заёмщик в начальный период кредитования не имеет доходов. Это возникает при оформлении договора ипотеки на студентов.

В чем отличие от поручителя

Есть ещё такое понятие, как поручительство. По смыслу поручительство - это тоже выплата банку долга заёмщика, если он некредитоспособен.

На самом деле между ними есть разница:

  • доходы поручителя при определении максимальной суммы кредита не учитываются;
  • поручитель должен быть платёжеспособным, чтобы иметь возможность погасить весь долг банку, включая проценты по ипотеке;
  • стороны (банк и поручитель) подписывают договор поручительства, по которому поручитель обязан выплачивать долг, в случае если заёмщик не сможет или не пожелает делать это сам. Право собственности на недвижимость у поручителя не появляется, но он может потребовать его в судебном порядке;
  • поручитель производит выплаты по решению суда. Порядок требований банка: заёмщик, созаёмщик, поручитель.

Требования

Учитывая то, что созаёмщик наравне с основным заёмщиком отвечает перед банком, требования к нему мало отличаются.

Они следующие:

  • гражданство РФ,
  • возраст 21–55 лет (женщины) и 21–60 лет (мужчины),
  • непрерывный срок работы на текущем месте не менее 6 мес. (1 год в некоторых случаях),
  • платёжеспособность. Наличие дохода, позволяющего выплачивать долг по ипотеке. Если платёж по кредиту не превышает 40% доходов заёмщика, он платёжеспособен,
  • положительная кредитная история. Банк проверяет её для созаёмщика так же, как и для заёмщика,
  • близкое родство с заёмщиком (желательно).

Документы

Для оформления ипотечного кредитного договора созаёмщику потребуется предоставить в банк следующие документы (копии):

  • паспорт (все страницы),
  • страховое свидетельство ПФР,
  • справка о регистрации по месту жительства,
  • справка о доходах,
  • паспорта проживающих с ним лиц (супруг, несовершеннолетние дети, родители),
  • трудовая книжка,
  • диплом или аттестат об образовании,
  • при необходимости: свидетельство о браке, сведения о детях, военный билет, справки из ПНД и НД, удостоверение водителя,
  • документы об имуществе, сведения о банковских счетах в других банках) и налоговая декларация за предыдущий год (по требованию банка).

Права

Зная, кто такой созаёмщик по ипотеке, рассмотрим его права и обязанности. Он равноправный участник сделки и имеет право на долю приобретаемой недвижимости. Доли определяются по согласию кредитуемых лиц.

Если один из заёмщиков отказывается от своей доли квартиры, обязанность выплаты кредита с него не снимается.

Любой гражданин вправе быть созаёмщиком по нескольким ипотечным кредитам, если его доходы это позволяют, он имеет положительную кредитную историю и готов рисковать.

Видео: как созаемщикам разделить доли в квартире

Обязанности

По кредитному договору созаёмщик берёт на себя такие же обязательства, как и основной заёмщик. Если человек оформил ипотеку и не может её выплачивать, делать это за него обязан созаёмщик до тех пор, пока долг не будет погашен.

Обязанности и ответственность второго заёмщика могут быть указаны в договоре. Например, порядок погашения долга: вначале по кредиту платит созаёмщик, а потом заёмщик (в случае если родители покупают квартиру несовершеннолетним детям). Может быть оговорена равная ответственность.

Ответственность

Все заёмщики несут солидарную ответственность по ипотечному договору в соответствии с ГК РФ гл. 22, ст. 322-325.

Банк обращает требование выплаты долга в полном объеме к одному из созаёмщиков в случае отказа остальных от своих обязательств.

В порядке регрессных требований должник, выполнивший полностью обязательства, вправе требовать возврата средств от остальных должников. Мера ответственности оговаривается в договоре. Например, ответственность созаёмщика может наступать тогда, когда заёмщик перестаёт оплачивать по кредиту.

Страхование

Страхование защищает и банк и заёмщика в случае непредвиденных ситуаций, таких как потеря трудоспособности или смерть.

Каждый из заёмщиков страхуется на свою долю кредита. В случае смерти или утраты трудоспособности застрахованного страховая компания выплатит долг пострадавшего, а другой заёмщик свою долю будет выплачивать самостоятельно.

Влияние на кредитную историю

Созаёмщик отвечает по долговым обязательствам так же, как и заёмщик. В соответствии с ФЗ №218 от 30.12.2004 г. «О кредитных историях»: на него формируется кредитная история, которая хранится не менее 15 лет в Бюро кредитных историй.

Если основной заёмщик окажется неплатёжеспособным, не погасит свой долг, то кредитная история созаёмщика будет испорчена, он попадёт в число неплатёжеспособных клиентов и не сможет в дальнейшем оформить кредит на себя.

Часто встречающиеся проблемы

Прежде чем стать созаёмщиком по ипотеке, нужно хорошо подумать и принять во внимание то, что в дальнейшем могут возникнуть проблемы, наиболее вероятные из которых следующие:

  • Созаёмщику самому потребовался кредит на другие цели, но платёжеспособности на его оформление уже не хватает.
  • Супруги состоят в гражданском браке. Оформили ипотечный договор на одного, второй выступил созаёмщиком. Жильё в совместную долевую собственность не оформили. Супруги разошлись. Оказалось, что один из них обязан платить по кредиту, а другой является собственником квартиры, но выплачивать долг не желает.
  • Стали созаёмщиком по ипотечному кредиту у друзей. Друзья перестали платить свой долг. Банк требует выплату с вас, а друзья компенсировать долг отказываются.
  • Супруги состоят в законном браке. Берут ипотечный кредит, но жильё оформляют в собственность одного из них. Через несколько лет расторгают брак. Один из супругов остаётся без жилья, но обязанность выплаты долга за ним сохраняется.
  • Вывод созаёмщика из ипотечного договора возможен по согласованию всех сторон и оформляется дополнительным соглашением к кредитному договору. Банки крайне неохотно идут на эту процедуру, которая никакими правилами не регламентируется.

Правила

Чтобы не попасть в трудное положение и не потерять собственные средства, созаёмщикам нужно следовать простым правилам:

  • супругам целесообразно оформлять недвижимость в совместную долевую собственность, если они погашают долг по ипотеке из бюджета семьи;
  • супругам в гражданском браке, родственникам, друзьям, подписать соглашение о возврате выплаченных средств, в денежной форме или в виде доли на приобретаемое жильё;
  • гражданам, состоящим в гражданском браке, подписать соглашение о последующем переоформлении долей жилья на каждого пропорционально сумме вложенных средств. Кредит оплачивать от своего имени. Все платёжные документы сохранять до окончания срока кредита и полного расчёта с банком.

При получении кредита банки иногда требуют привлечения созаемщиков. В основном это необходимо, когда имеется в виду большая сумма, а доход основного заемщика невелик. Созаемщики несут солидарную (равную) ответственность по выплате кредита наравне с основным заемщиком. Они также имеют такие же права на залог, если он имеется в сделке. Это оговаривается в ст. 322 ГК РФ. Созаемщики привлекаются по ипотечным займам, автокредитам, кредитам на образование или обычным потребительским. После подписания кредитного соглашения банк имеет право требовать погашения кредита как от основного заемщика, так и от созаемщиков. Прежде чем соглашаться на просьбу знакомого/соседа/друга/родственника стать созаемщиком, стоит оценить свои финансовые возможности. Если заемщик окажется не в силах исполнять свои обязательства, то они лягут на созаемщика (ст. 323 ГК РФ).

Созаемщик и кредитный долг.

Созаемщик – это человек, который привлекается в кредитную сделку и несет обязательства наравне с заемщиком. Кредитор будет учитывать доходы созаемщика/-ов для расчета максимальной суммы кредита, если дохода основного клиента не хватает для требуемой суммы. Обычно банк разрешает привлекать не больше 3 созаемщиков. Чаще всего это бывают родственники должника. В некоторых видах займов созаемщики сразу начинаю выплату кредита, например, в кредите на образование. Здесь основным заемщиком будет являться ребенок, а созаемщиками – родители, которые и будут оплачивать долг.

Итак, заемщик и созаемщик являются равноправными фигурами в кредитной сделке. Они несут равноценные обязанности и права. Созаемщик может привлекаться, если:

  • У заемщика не хватает собственного дохода для оформления нужной суммы. В данном случае созаемщик предоставляет справки о доходах, и банк будет учитывать уже совокупный доход для расчета кредитной суммы. Максимальное количество заемщиков определяет банк (обычно – не более 3-4 человек). Созаемщиком может стать любой человек, даже не состоящий с заемщиком в родственных отношениях. Однако, иногда кредитор может требовать, чтобы это был именно родственник.
  • Оформляется ипотека, а основной заемщик состоит в браке. Супруги становятся созаемщиками при оформлении ипотеки безакцептно, даже если один из них нигде не работает, а у другого вполне хватает дохода. Это связано со статьей 45 Семейного Кодекса РФ, по которой кредитор может обратить взыскание только на общее имущество. Недвижимость, находящаяся в залоге на период выплаты ипотеки, также относится сюда. Банку важно исполнение обязательств по долгу при любом раскладе семейной жизни заемщиков.
  • У основного заемщика нет дохода в момент оформления займа. Такая ситуация случается при получении кредита на учебу, где учащийся становится основным заемщиком, а родители/опекуны – созаемщиками. В данном случае кредит сразу же начинают оплачивать родители.

Обязанности созаемщиков и все механизмы взаимоотношений между участниками сделки прописываются в кредитном договоре. Перед его подписанием стоит внимательно изучить их и правильно оценить свои возможности.

Кто и как может стать созаемщиком?

Если речь идет об оформлении ипотеки супругами, то вторая половина автоматически становится созаемщиком. Во всех остальных случаях созаемщиком можно стать по приглашению заемщика. Чтобы банк согласовал кандидатуру созаемщика, нужно соответствовать тем же требованиям, которые предъявляются к основному заемщику: постоянное официальное место работы, стабильная высокая «белая» зарплата, отсутствие открытых долгов и проч. Важно помнить, что если в период, пока человек выступает созаемщиком по одному займу, ему могут отказать в другом. Чаще всего один человек не может являться созаемщиком по нескольким кредитам (исключение может составлять человек с высоким официальным доходом и небольшими суммами кредита). Если человеку понадобится себе оформить кредит, то в БКИ будут отражены все кредиты, по которым он является созаемщиком, как его собственные При этом он по ним может даже и не платить. Любые просрочки по кредиту также будут отражены, как его личные (ФЗ № 218 от 30.12.04 «О кредитных историях). Если острой необходимости нет, то лучше не становиться созаемщиком. Это позволит избежать плохой кредитной истории и не грузить свою платежеспособность.

Созаемщиков допускают многие банки, работающие с ипотекой, автокредитами, например, Сбербанк, ВТБ 24, Россельхозбанк, Альфа Банк и проч.

Права созаемщиков.

Права также оговариваются в договоре. Согласно им и законодательству, созаемщик имеет право на залоговую недвижимость, так же, как и заемщик. Если он оплачивал кредит за должника, то доля может распределяться пропорционально выплаченному долгу (по суду). При предоставлении платежных чеков на свое имя, созаемщик может получать налоговый вычет.