Капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке: что это такое
Что такое капитализация вклада, понимает каждый вкладчик, который держит деньги на банковском счету. Проценты годовых, которые начисляет банк, фактически беря у клиента деньги в долг и делясь с ним своим заработком от направления этих денег в дело — это и есть капитализация. Однако существует еще один вид капитализации, который иногда называется сложными процентами, процентами на процент или капитализацией процентов. Такая разновидность капитализации несколько более выгодна вкладчику и позволяет чуть больше зарабатывать на вкладе. В целом же ничего сложного из себя она не представляет. Что такое капитализация процентов на счете по вкладу в Сбербанке и других кредитных организациях, на каких видах вкладов Сбербанка доступна такая возможность.
Что такое капитализация процентов по вкладу
Простые проценты — те, что начисляются в конце срока действия вклада. Например, если вы кладете на счет сто тысяч рублей на 12 месяцев под 7 процентов годовых, то спустя в год по вкладу с простой капитализацией вы получите 107 тысяч рублей, свое вложение и капитализацию в сумме семь тысяч.
Капитализация процентов работает иначе. Сумма вклада может пересчитываться каждый месяц (что чаще всего происходит в Сбербанке) или раз в квартал. Вклад капитализируется, сумма становится немного выше за счет начисленных процентов.
Дальше в большинстве случаев дело за вкладчиком — он или снимает начисленные за месяц проценты на свои нужды, либо оставляет их на счету. Если деньги остаются на счету, происходит та самая капитализация процентов на счете по вкладу. В следующий раз процент будет начислен не только на основную сумму вклада, но и на начисленные до этого проценты, то есть на всю ту сумму, что лежит на счету.
Заработок на процентах, таким образом, постоянно становится дополнительной базой для заработка от вклада. Хотя много заработать не получится.
В нашем примере с вкладом на сто тысяч рублей, который открыт на один год под семь процентов годовых, в итоге можно заработать лишь чуть больше — около 7,23% годовых. Если не снимать ежемесячную капитализацию, а позволять начисленным процента капитализироваться на счете дальше, по итогам года вместо семи тысяч на сто тысяч рублей прибавится около 7 229 рублей.
Приведем этот расчет в таблице:
| Месяц | Сумма вклада в начале месяца | Начисленная за месяц капитализация | Сумма вклада на конец месяца |
|---|---|---|---|
| 1 | 100 000,00 | 583,33 | 100 583,33 |
| 2 | 100 583,33 | 586,74 | 101 170,07 |
| 3 | 101 170,07 | 590,16 | 101 760,23 |
| 4 | 101 760,23 | 593,60 | 102 353,83 |
| 5 | 102 353,83 | 597,06 | 102 950,89 |
| 6 | 102 950,89 | 600,55 | 103 551,44 |
| 7 | 103 551,44 | 604,05 | 104 155,49 |
| 8 | 104 155,49 | 607,57 | 104 763,06 |
| 9 | 104 763,06 | 611,12 | 105 374,18 |
| 10 | 105 374,18 | 614,68 | 105 988,86 |
| 11 | 105 988,86 | 618,27 | 106 607,13 |
| 12 | 106 607,13 | 621,87 | 107 229,01 |
Главная проблема этого расчета в том, что семь процентов годовых для вкладов Сбербанка на сегодняшний день — фантастика. Чаще всего речь идет о куда более скромных процентах. А значит, и разница между простой капитализацией и процентами на проценты будет еще более несущественной.
Очевидно, что вклады, которые позволяют капитализировать проценты, лишь ненамного более выгодны. Однако некоторым удобством они все равно обладают. Во-первых, если вы положили достаточно крупную сумму в банк, вы можете ежемесячно снимать проценты и иметь таким образом дополнительный источник дохода. А если сумма вклада невелика, проценты могут выручить, когда нужно немного денег, а до зарплаты осталось один-два дня. Во-вторых, если проценты не снимать, средства на вкладе накапливаются чуть более активно, и фактически вклад становится хотя и ненамного, но более выгодным.
Фото: pixabay.com
По каким вкладам Сбербанка доступна капитализация процентов на счете
В 2018 году практически все доступные клиентам Сбербанка вклады предполагают возможность ежемесячной капитализации и снятия средств либо начисления процентов на проценты.
Такая возможность есть для следующих вкладов:
- “Весомая выгода” (долларовый вклад) — проценты начисляются каждый месяц.
- “Сохраняй” — проценты начисляются каждый месяц.
- “Пополняй” — проценты начисляются каждый месяц.
- “Управляй” — проценты начисляются каждый месяц.
- “Социальный” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца).
- “Подари жизнь” — проценты начисляются каждый квартал (раз в три месяца), но капитализация процентов будет недоступна, если закрыть вклад досрочно (срок вклада — 1 год).
Таким образом, из массовых продуктов Сбербанка нет капитализации процентов только на вкладе “Онлайк”.
Во всех случаях, когда проценты по вклады начисляются один раз в месяц или раз в квартал, особым образом сообщать Сбербанку о своем решении оставить деньги на счету не нужно. Если вы решили снять проценты, вы просто делаете это, и тогда они не учитываются при следующей капитализации. Если же вы оставили средства на счету, банк понимает, что вы решили их капитализировать, и в следующий раз эти средства будут учтены при новой капитализации вклада.
Единственное, на что стоит обратить внимание — вклады без капитализации процентов могут в любом случае оказаться выгоднее. Просто за счет того, что процентная ставка по ним изначально выше. Именно так, кстати, и происходит в Сбербанке. По вкладу “Онлайк”, где капитализация процентов не предусмотрена, ставка равна 6,7%, а вот по всем вкладам с капитализацией ставка не более 4,75%, а зачастую это и вовсе 3% годовых или чуть выше.
В этом материале:
Что такое капитализация вклада? Любое банковское учреждение функционирует за счет привлечения финансовых накоплений одних лиц, выдавая их другим за плату и получая за счет этого прибыль. Но для того, чтобы привлечь свободные капиталы именно в свое финансовое учреждение, потенциальных клиентов – собственников свободных денежных средств нужно заинтересовать экономически, предложив им наиболее привлекательные и выгодные условия.
Капитал в экономике – это ресурс, способный увеличиваться при условии грамотного распоряжения им. Капитализироваться могут как непосредственно вложенные средства, так и проценты. Капитализация вклада — увеличение его общего размера за счет начисления простых либо сложных процентов (дисконта). Проценты выступают платой банка клиенту за то, что тот доверяет свои капиталы данному финансовому учреждению.Если капитализируются проценты, то это начисления, производимые на проценты, уже ранее добавленные в предыдущих отрезках времени к величине депозита. При использовании простых процентов их расчет на причисленные за предыдущие периоды суммы не ведется.
Как рассчитывается величина вклада с капитализацией?
Расчет размера вкладов с капитализацией в общем виде производится по формуле дисконтирования:
БС = НС * (1 + α) t ,
где БС и НС – соответственно будущая и начальная сумма,
α – величина %, добавляемого по истечении установленного периода;
t–количество периодов, после завершения которых нужно определить сумму с капитализацией.
Начисления в зависимости от предусмотренных договором условий размещения вкладов могут производиться ежегодно, ежеквартально или ежемесячно, либо однократно по завершении всего времени пользования депозитом. В последнем случае происходит увеличение только сумм вкладов, а не процентов. Во всех остальных вариантах капитализируются и начисления, и непосредственно сами вклады.
Как определить, какой вклад выгоднее?
Чем чаще начисляются %, тем, как правило, выгоднее вклады с капитализацией, даже несмотря на то, что ставка % по ним обычно несколько ниже стандартной.
Расчет размера депозита по приведенной формуле дисконтирования рассмотрим на примере помещения накоплений в 100 тыс. руб. под 12% годовых для различных возможных вариантов начислений:
- один раз по прошествии года;
- ежеквартально;
- ежемесячно.
Предположим, что все добавленные банком на счет в течение года деньги собственником до окончания года не снимаются. Исходя из этого, проведем расчет размера вкладов с капитализацией по состоянию через год после их зачисления на счет(табл. 1).
Таблица 1.
Расчет размеров вкладов с капитализацией
Как видно из табл. 1, при одинаковой годовой величине ставки % наиболее выгоден депозит с ежемесячным его начислением. Однако на практике в этих случаях обычно применяют чуть более низкие ставки, поскольку банкиры стремятся стимулировать размещение средств вкладчиков у себя на более длительный срок.
Заметим, что в первом из рассмотренных вариантов в течение первого года размещения денег проценты не капитализируются. Чтобы это произошло, необходимо вложение денежных средств на срок 2 года и более.
В результате проведения подсчетов по приведенной выше схеме, но уже с разными ставками, можно выбрать наиболее эффективные условия из предлагаемых банком (либо несколькими банками). При этом следует учитывать не только итоговое сальдо на счете вместе с капитализацией, но и предполагаемый срок вложения денег, а также желание и возможности для снятия части накопившихся средств во время действия договора на размещение депозита.Помещать деньги на срок до года выгоднее, когда вносимый капитал достаточно велик, или же когда накопления понадобятся через относительно короткое время.
Практически все вкладчики знают, что такое ставка по депозиту, а также многие понимают, за счет чего клиентам банка выплачиваются проценты. Однако не всем известно, что такое капитализация вклада и как с ней работать - именно эта тема освещается в настоящей статье.
Капитализацией процентов на счете по вкладу называется причисление полагающихся процентов к основной сумме вклада. Таким образом, вкладчик не только увеличивает размер своего капитала, находящегося на депозитном счету в банке, но и повышает «отдачу» депозита: чем больше вклад, тем больше в абсолютных числах выплачивается клиенту по процентной ставке.
Показать это проще всего на примере:
- Условный служащий Евгений положил на счет 300 тысяч рублей, за которые каждый год ему полагается 10% годовых;
- Если Евгений выбрал, например, ежегодную капитализацию, полагающиеся 10% годовых - 30 тысяч рублей - будут причислены к основному вкладу. В таком случае вклад увеличится до 330 тысяч рублей, а выплата по процентам в будущем году составит уже 33 тысячи рублей;
- Если Евгений пожелал открыть счет без капитализации, то проценты в размере 30 тысяч рублей будут просто перечислены на его счет. Сумма вклада останется такой же, как и прежде, а Евгений сможет тратить полученные с процентов 30 тысяч рублей по своему усмотрению.
Как часто можно проводить капитализацию?
Периодичность капитализации полностью зависит от договора, подписанного между клиентом и банковским сотрудником.
На данный момент наибольшей популярностью у вкладчиков пользуются еженедельная, ежемесячная и ежеквартальная (раз в три месяца) капитализация.
Кроме того, на законодательном уровне нет никаких ограничений на периодичность увеличения капитала: форма договора и порядок взаимоотношений практически полностью регламентированы Гражданским Кодексом РФ, а значит, все зависит от договоренностей между сторонами. Так, например, вполне возможна капитализация раз в полгода, раз в год и даже в ежедневном порядке.
Как рассчитать начисление процентов по капитализации?
Банковские сотрудники для расчета пользуются специальными формулами и лишь в редких случаях они бывают достаточно сложными, чтобы обычный человек не мог воспользоваться ими для себя. Для расчета итоговой суммы вклада после начисления процентов понадобится следующая формула:
T = S*(1+N/100) в степени, зависящей от периодичности капитализации , где:
- Т - итоговая сумма вклада;
- S - изначальная сумма;
- N - банковская ставка.
Разбирая на примере:
- Евгений положил 300 тысяч рублей на депозитный счет под 12% годовых;
- 1+12/100 = 1.12;
- Это число необходимо возвести в степень, зависящей от срока капитализации. Допустим, начисление процентов происходит раз в полгода, тогда 1.12 необходимо возвести в степень 0.5, в результате чего получится число 1.058;
- 300000 умножаем на 1.058 = 317400. Именно такая сумма выйдет у вкладчика, выбравшего капитализацию раз в полгода.
Справка: необходимо учитывать, что точная сумма будет немного больше: в нашем примере число после возведения в степень было округлено в меньшую сторону.
Соответственно, прибыль вкладчика за два квартала составит 317400 - 300000 = 17400 рублей. Можно легко заметить, что в пользовании формулами нет ничего сложного, однако вкладчик может случайно допустить ошибку в процессе расчетов, поэтому рекомендуется использовать онлайн-сервисы банков для высчитывания итоговой суммы вклада.
Какой вклад наиболее выгодный - с капитализацией или без?
Ответ на данный вопрос зависит от того, какие цели преследует вкладчик. Если у вкладчика нет задачи инвестировать деньги на длительный срок - например, ему нужно всего лишь отложить деньги на покупку чего-либо в скором будущем - вариант с капитализацией может быть просто не нужен.
Прирост будет едва ли ощутимым, а вот снять деньги вкладчику просто так не удастся: при открытии вклада с начислением на счет процентов, как правило, снимать деньги можно лишь по завершении установленного договором периода.
Однако, если вкладчику нужен счет на срок более года (тем более, на срок более пяти лет), выгода начисления становится очевидна. Хоть процентная ставка остается неизменной, регулярно получаемая с нее прибыль будет увеличиваться, т.к. размер вклада с определенной периодичностью пополняется накопленными процентами.
Например, вкладчик, не воспользовавшийся начислением процентов, спустя десять лет получит обратно свои 300 тысяч рублей, а также ежегодно он получал 30 тысяч рублей по ставке 10% годовых - итого 600 тысяч рублей, из которых прибыль составляет 300 тысяч. В свою очередь вкладчик, который каждый год капитализировал свой вклад, получит по итогу 778 тысяч рублей, прибыль составит 478 тысяч рублей.
Таким образом, при долгосрочном инвестировании капитализировать проценты - единственно верное с финансовой точки зрения решение, при краткосрочном все менее однозначно и зависит от субъективных предпочтений вкладчика.
Плюсы и минусы капитализации процентов для вкладчика
Разумеется, такое выгодное решение тоже предусматривает ряд неудобств, иначе банки попросту не предлагали бы другие типы вкладов.
- При долгосрочном инвестировании средств периодическая капитализация средств значительно увеличивает итоговую прибыль вклада. Обратите внимание: чем чаще происходит капитализация, тем большую прибыль получит вкладчик;
- Для тех, кто планирует собрать крупную сумму - в качестве обеспечения пенсии или для покупки чего-либо, - вклад с начислением процентов позволит обойтись без лишних трат, т.к. снимать деньги достаточно затруднительно для пользователей данного вида вклада. В таком случае счет становится отчасти сберегательным.
- Сумма, получаемая с процентов ежемесячно, порой может очень сильно помогать вкладчику с его финансовой ситуацией. Однако вклад с капитализацией подразумевает, что все эти проценты начисляются обратно на счет - это означает, что вкладчик отказывается от прибыли в краткосрочной перспективе ради большей прибыли в долгосрочной;
- Если гражданину крайне важна возможность без ограничений снимать деньги со счета или необходима доступность досрочного расторжения договора в одностороннем порядке, то вклад с капитализацией не подходит однозначно, т.к. по условиям договора ограничивается и срок, и сумма снятия денежных средств.
Как выбрать вклад с капитализацией процентов?
При выборе депозита необходимо обращать внимание не только на стандартные условия размещения денег - процентная ставка, минимальный срок открытия, минимальная сумма размещения и так далее, - но также и на условия, связанные с самой капитализацией.
Во-первых, далеко не все банковские организации предлагают начисление процентов еженедельно и тем более ежедневно. В основном банки предлагают ежемесячное начисление; в таком случае еженедельная или ежедневная капитализация становится существенным преимуществом, т.к. такая периодичность даст наибольший рост вклада.
Во-вторых, не все организации предусматривают пролонгацию договора. Для тех, кто инвестирует в долгосрочной перспективе, это может стать минусом: при необходимости продержать деньги на счету еще в течение некоторого времени вкладчику просто откажут, мотивируя это условиями договора.
В-третьих, крайне важен параметр снятия и пополнения средств. Для тех, кто желает активно вести свой депозитный счет, данный параметр и вовсе становится ключевым, т.к. от этого зависит целесообразность ведения счета.
Таким образом, определившись с собственными целями и желаниями, вкладчик может обратить внимание на те параметры, которые именно для него играют крайне важную роль.
Популярные вклады с капитализацией от других банков.
Какие существуют варианты на рынке банковских услуг?
Самой популярной у россиян банковской организацией - и в вопросе кредитования, и по депозитным счетам - до сих пор является Сбербанк. В связи с этим именно его предложения мы будем рассматривать.
Всего на данный момент существуют три депозитных программы для разных категорий населения:
Вклад «Управляй». Идеально подходит для граждан среднего класса (по уровню доходов), не намеревающихся инвестировать деньги на длительный срок. Минимальный срок открытия - 3 месяца, максимальный - 3 года. Наиболее высокая процентная ставка по вкладу не может превышать 3,8% годовых, присутствует возможность частично снимать деньги, пополнять вклад, капитализировать проценты и досрочно закрывать счет. Минимальная сумма для открытия вклада - 30 тысяч рублей.
Вклад «Пополняй». Срок открытия вклада такой же, как и в предыдущем предложении Сбербанка, однако минимальная сумма начинается от 1000 рублей. Процентная ставка может подняться до 4,1% годовых, при этом частичное снятие средств невозможно, досрочное закрытие и капитализация процентов возможна. Предложение подходит для граждан, желающих открыть счет на длительный срок.
Вклад «Сохраняй». Срок вклада - от одного месяца до трех лет. Минимальная сумма пополнения - 1000 рублей. Максимально возможная ставка - 4,45% годовых, при этом пополнить и частично снять деньги вкладчик не может. Капитализация также доступна вкладчику.
Изучив приведенный выше список, можно понять, что условия программ ориентируются на разные потребности клиентов. По этой причине первым и главным делом вкладчика должно стать определение собственных желаний, т.к. от этого зависит итоговая выгода от открытия счета.
Нюансы капитализации процентов в случае с кредитованием
Если сравнивать вклад и кредит, при выдаче кредита с капитализацией заемщик получает, наоборот, менее выгодные условия. Причина заключается в том, что начисленные по займу проценты ежемесячно причисляются к телу кредита.
Следовательно, выплаты по процентной ставке увеличиваются. В результате может возникнуть ситуация, когда заемщик брал в долг совсем небольшую сумму, но на длительный срок - и в результате переплата может составить 50% и больше от первоначально выданных денежных средств.
Основных нюансов два. Во-первых, условие причисления процентов к «телу кредита» в обязательном порядке должно быть прописано в кредитном договоре. Отсутствие данного пункта делает весь процесс нелегитимным, а обманутый заемщик будет иметь полное право обратиться в суд с жалобой на банк. Поэтому перед подписанием документа заемщику необходимо тщательно его изучить, в особенности раздел «Предмет договора».
Во-вторых, если заимодавцем выступает организация, пользующаяся упрощенной системой налогообложения, выплаты по процентам нужно указывать в качестве расходов, а с каждой выплаченной кредитору суммы необходимо удерживать НДФЛ. Если же заемщиком выступает физическое лицо, все обязанности по налоговым отчислениям берет на себя организация-кредитор.
Видео по теме
Здравствуйте, друзья!
Банки сегодня предлагают широкую линейку вкладов: с пополнением и без него, с частичным снятием, с капитализацией. Осталось только выбрать самый выгодный. И если с первыми двумя условиями все понятно, то с третьим словом знакомы далеко не все. Капитализация вклада – что это значит?
Это финансовый термин, подкрепленный математической формулой, поэтому не всем удается понять его смысл. В статье я объясню все простыми словами и покажу на конкретных примерах принцип действия. И для понимания совсем не обязательно обладать какими-то особыми знаниями в области экономики и банковской деятельности.
Капитализация – это начисление процентов не только на первоначальную сумму вклада, но и на все начисленные ранее проценты.
Например, вы положили 10 000 руб. под 5 % годовых на обычных условиях. Это значит, что через год вы можете снять 10 500 руб. Но вы решаете оставить их на счете, не снимая. Тогда через 2 года у вас прибавится еще 500 руб., через 3 года еще 500 руб. и т. д.
При условии ежегодной капитализации через 1 год вы также получите 10 500 руб., через 2 года вы уже снимете 11 025 руб., через 3 года – 11 576,25 руб.
Все мои расчеты были сделаны по очень простой формуле:
Через 1 год мы получим: 10 000 * (1 + 0,05) = 10 500 руб.
Через 2 года: 10 000 * (1 + 0,05)^2 = 11 025 руб.
Через 3 года: 10 000 * (1 + 0,05)^3 = 11 576,25 руб.
К определению капитализации я уже обращалась, когда разбирала . Сравнила его со снежным комом: чем выше первоначальная сумма денег на счете и дольше срок накопления, тем выше доходность. Но не только от этих двух факторов зависит эффект, а еще и от периодичности начисления процентов на счете. Посмотрим, как это влияет на изменение суммы по депозиту.
Периодичность начисления дохода
Выше в формулах мы рассмотрели вариант, когда доходность начисляется 1 раз в год. Кроме ежегодной капитализации бывает:
- ежемесячная,
- ежеквартальная,
- ежедневная.
Формула расчета немного поменяет свой вид:
Появляется буква n – это периодичность начисления дохода.
При ежемесячном начислении n = 12, ежеквартальном n = 4, ежедневном n = 365 или 366.
Давайте сравним действие “снежного кома” при разной периодичности. Оставим наши первоначальные условия.
Как мы видим, чем чаще начисляются проценты, тем выше наша доходность. Отличия кажутся очень незначительными, но еще раз повторю, что на эффективность влияют 4 фактора:
- Первоначальная величина депозита.
- Процентная ставка.
- Срок накопления.
- Периодичность начисления дохода.
При увеличении любой составляющей эффект станет более внушительный. Для иллюстрации составим аналогичную таблицу, но изменим условия:
- первоначальная сумма – 1 000 000 руб.,
- срок – 5 лет,
- ставка – 7 % годовых.
Представленная формула расчета применяется к любой периодичности, в том числе и к ежедневной. Но, изучив предложения банков, я не нашла таких условий. При необходимости расчеты теперь вы можете сделать и самостоятельно.
Расчет доходности с капитализацией и без нее
Чаще вкладчику надо сравнивать не варианты начисления процентов, а рассчитать сумму депозита с капитализацией и без нее. Я не буду утомлять вас больше математикой. Формулы остаются такие же. На самом деле нет необходимости самостоятельно по ним что-то считать. Есть удобный онлайн-калькулятор с капитализацией на разные сроки и периодичность.
Воспользуемся одним из них и посмотрим, как меняется наш доход в двух вариантах: вклад 1 000 000 руб. под 5 % годовых на 3 года.
- Расчет доходности с ежемесячным начислением (наиболее часто встречающийся вариант в банке).
Таким образом можно сравнивать условия в различных банках и выбирать наиболее оптимальные для вас. Обратите внимание, что мы не рассматривали вариант с пополнением вклада в течение срока. В этом случае доходность будет еще выше. Возможность пополнения также можно задать в онлайн-калькуляторе.
Что такое эффективная ставка?
С рассматриваемой сегодня темой статьи тесно связано еще одно понятие – эффективная ставка. Например, на сайте банка ВТБ при выборе депозита вы увидите вот такую таблицу с процентными ставками.
Здесь под обычной ставкой располагается еще одна – это и есть эффективная ставка. Что это такое?
Эффективная ставка – ставка с учетом капитализации. Она всегда выше обычной. Ей удобно пользоваться, когда вы сравниваете доходность по нескольким банкам.
Напоминаю, что n – это периодичность начисления дохода.
Рассчитаем эффективную ставку, например, по вкладу “Сохраняй” от Сбербанка. Мы кладем 100 000 руб. под 4,2 % годовых на 1 год с ежемесячной капитализацией. Эффективная ставка составит:
Давайте проверим на онлайн-калькуляторе на сайте банка.
Как видите, эффективная ставка равна 4,28 % годовых при обычной 4,2 %.
Альтернатива вкладу – процент на остаток
Хочу зайти немного с другой стороны к рассматриваемому вопросу и разобрать альтернативу банковскому вкладу – дебетовую карту. Я поделюсь своим личным опытом ее использования.
Нам потребовалось разложить деньги по разным счетам с целью накопления на свои цели. В результате по определенным критериям мы остановились на таких вариантах:
- Депозит “Ренессанс Накопительный” в одноименном банке.
Условия: ставка 6,75 % годовых с ежемесячным начислением дохода, возможностью пополнения, но без расходных операций. Срок депозита – 1 год, в течение которого ставка не меняется. При этом мы ежемесячно его пополняем, но не снимаем деньги.
- Дебетовая карта того же банка с начислением процента на остаток.
Условия: бесплатное обслуживание при остатке не менее 30 000 руб. и ежемесячное начисление дохода в размере 7,25 %. Получается, что, если не проводить операции по карте, то каждый месяц доход начисляется и на первоначальную сумму, и на ранее начисленные проценты. И размер дохода значительно больше, чем по вкладу.
Так как и вклад, и карта открывались с целью накопить, то расходные операции мы не совершали. Пополнение на оба продукта регулярно проводили каждый месяц. При таких исходных данных плюсы дебетовой карты для нас очевидны:
- возможность пополнения и снятия при необходимости без каких-либо штрафных санкций,
- больший доход, чем по депозиту,
- карта всегда под рукой, можно воспользоваться в любой день недели и время суток.
Но есть и минус: процент на остаток по счету может в любой момент измениться.
Предложений по дебетовым картам с начислением процента на остаток не так много, но они есть.
Плюсы и минусы капитализации
Несмотря на очевидные достоинства капитализации, которые проявляются в первую очередь в более высокой доходности по сравнению с обычным начислением процентов, у нее есть и минусы:
- Как правило, банк ограничивает мобильность средств. То есть вы не можете распоряжаться своими деньгами в течение срока действия договора. Конечно, вам не откажут, когда вы заявите, что закрываете счет и снимаете все деньги. Но получите вы далеко не ту сумму, на которую рассчитывали, когда открывали счет. Не во всех банках можно снимать деньги без потери всего или части дохода.
Например, если вы решите закрыть досрочно вклад “Сохраняй” в Сбербанке (100 000 руб. на 1 год), то на руки получите на 2 862,61 руб. меньше.
- Банки часто назначают более низкую ставку по депозитам с капитализацией. Поэтому очень важно просчитывать эффективную ставку и сравнивать ее по нескольким предложениям в разных банках.
- Заметный эффект от капитализации проявляется только в долгосрочном периоде. Поэтому, если вы уверены, что в ближайшие несколько лет вам не понадобится много денег, открывайте депозит с капитализацией. Если нет – присмотритесь к обычному вкладу, но с возможностью снятия.
Банки иногда предлагают выбрать вариант использования начисленного дохода: оставить на счете или снять наличными (перевести на карту, счет). Если по вкладу вы выберете “снимать проценты”, то никакой капитализации и вовсе не будет. Ведь вы оставляете на своем счете только сумму первоначальных вложений.
Заключение
В конце статьи давайте пропишем с вами алгоритм выбора депозита с капитализацией:
- Определяем цель открытия вклада: сбережение, краткосрочное или долгосрочное накопление, получение пассивного дохода.
- Определяем условия: с возможностью пополнения, частичного снятия или без, первоначальную сумму, срок и процентную ставку.
- Выбираем несколько банков, наиболее отвечающих нашим критериям.
- Рассчитываем по каждому предложению эффективную ставку и делаем окончательный выбор.
Не забываем проанализировать и дебетовые карты с процентом на остаток. Этот вариант для сильных духом людей, потому что соблазн все потратить может победить желание копить. Но, если есть конкретная цель, то у соблазнов нет никаких шансов. Согласны?
Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.
Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики. Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода. С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.
Что такое капитализация процентов по вкладу
Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада . Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.
Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом , потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.
Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.
Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.
В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.
- При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
- В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
- Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка . Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.
Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.
Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.
